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互联网金融与传统商业银行格局发展 　　摘要：互联网金融利用其技术和数据优势带来的快捷高效低成本的新金融模式冲击着传统商业银行，但互联网金融在短期内无法替代商业银行。商业银行需顺应时代潮流，利用互联网作为武器和工具来自我优化和升级。互联网金融与商业银行将在长期融合中，形成全方位覆盖，相辅相成，服务多样化、体系多层次的金融格局。 　　关键词：互联网金融商业银行格局发展 　　▲▲一、短期内商业银行无法排挤互联网金融 　　（一）互联网金融的优势与发展 　　1、技术带来的便利及互联网的普及 　　一方面，互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。另一方面，互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。截至2012年底，我国网民数量已达5.64亿，全年共计新增网民5090亿元，互联网普及率达42.1%。同时，2012年我国手机网民数量达4.2亿，年增长率达18.1%。技术和网民正是互联网金融的潜能所在。我们看到，阿里金融到2012年上半年累计向小微企业投放贷款130 亿元， P2P公司至今实际上已经有2000余家，第三方网上支付预计到2014年交易将达41000亿元。这些新的金融模式以其迅猛发展之势向传统商业银行发起挑战。 　　2、信息对称下的低廉成本 　　在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量规模、海量交易、海量数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速，信用价值得以更大的释放。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑是它们融资的福音。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低，而阿里金融操作一笔贷款业务的成本却仅为6.7元。 　　（二）短期内商业银行无法排挤互联网金融，需取长补短 　　互联网金融是科技与人文发展的必然产物，是顺应社会发展要求的新事物。在市场竞争中，商业银行不会也不能打压吞噬其利益的互联网金融，面对新变化、新挑战和新机遇，商业银行需以更加开放的姿态去拥抱互联网金融。商业银行之所以受到威胁，是因为互联网金融所长恰是商业银行所短，商业银行难以触碰的领域被互联网金融抢占了先机，互联网金融的创新弥补了商业银行缺陷。银行不仅要保全短期利益，更要规划长远发展，正视互联网金融的巨大潜能，长期固步自封极可能被逼退至失去核心利润的地步，如此形式之下，商业银行争相涉足互联网。 　　但涉足是否就意味着商业银行能把互联网金融分走的那杯羹抢回来呢？现在看来在短期内是不可能的。首先，商业银行要广纳互联网技术人才，解决技术问题，克服技术难题；其次初期要建设需要大量的沉没成本，大量的网络建设投入，后续必须依靠扩大用户交易，来获取大数据，降低成本。这些都需要时间来沉淀，一时半会跟不上电商的步伐。而现阶段，涉足互联网的银行就已经不是那么得心应手了，习惯了暴利的银行业不太能适应电商的薄利，并没有投入太大资源进行电商运营，已显现出互联网营销匮乏，客户体验差，售后服务差等症状。而这不仅仅是资源投入问题，最实质的症结在于银行缺乏互联网思维。若仅是资源投入问题，大可重新分配统筹资源配置。但要植入互联网基因，这过程就不仅包括产品、市场、渠道的互联网化，更需要包括整个银行运行的平台、乃至决策执行体系，都应该吸收互联网金融的逻辑，让大机构做到小、快、灵，更好地融入以客户为中心的理念。让商业银行转变态度和理念，改变现有决策机制和体制，是需要循序渐进的。 　　▲▲二、短期内互联网金融难以替代传统商业银行 　　（一）互联网金融的局限 　　1、互联网金融应用范围先天受技术限制 　　互联网金融源于互联网技术，也受限于互联网金融。上文中我们提到，阿里小操作一笔贷款业务的成本是6.7元。相比之下，银行是3000元。但这6.7元只有在阿里自身生态圈里才有可能，离开了这个生态圈，操作一笔贷款就要建更多的机构和人力成本。从某个意义上，阿里小贷封闭于自身生态圈，构成一个崭新的金融业态，在体系内它可以较低成本来对抗金融机构，蚕食着金融机构的