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你的信用值多少钱信用价值 　　随着大数据和分析技术的发展，芝麻信用希望成为一个洞察人性的大数据征信公司，将“信用+”应用到更多的金融和生活场景中。 　　“我们在阿里小微金融服务这块也做了很多工作，我们想做的不是金融，是信用体系。”早在2013年11月中国首家网络保险公司众安在线的成立仪式上，马云在谈及信用时候如是说，中国不缺金融，缺的是一套消费者的信用体系。 　　如今，阿里小微金服化身蚂蚁金服，马云“心心念”的信用体系也已经初见端倪。今年1月28日，一些支付宝钱包用户发现，账户内增加了一个名为“芝麻信用”的新功能，用户可以通过其查看个人信用评分――芝麻信用体现用户信用水平的产品“芝麻信用分”。这可能是除高考分外，一个人一生中最重要的一个分数。 　　2015年被业界称为中国个人征信的元年。 　　这一年，对芝麻信用管理有限公司总经理胡滔来说也是其职业生涯的新起点。1月4日，她离开了供职多年的招商银行，加入了蚂蚁金服旗下的芝麻信用。第二天，央行就下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家征信机构做好个人征信业务的准备工作。 　　纵观8家机构的名称，几乎都冠以“征信”之名，而芝麻信用却钟情于“信用”。胡滔介绍说：“我们初始的情怀是要去解决人和人之间的信用问题，让人和人之间更加信任。取名时也在斟酌，征信听起来太专业，大众可能很难知道征信是什么，所以我们叫芝麻信用管理公司，也是希望芝麻都可以帮每个人做好个人信用的管理。” 　　大数据洞察人性 　　胡滔在招商银行工作时就跟阿里巴巴旗下相关业务部门打交道，10年的沟通互相有了了解，但决定参与到芝麻信用，还得益于她的初心：由于注重风险管理，银行给小微企业放贷时只能采取线下尽职调查的方法，这种方法成本太高且无法确定客户的还款概率。她觉得，征信给了一个用更低成本做好信用风险识别，帮助银行更好地去做普惠金融的机会。 　　胡滔希望，芝麻信用能成为一个洞察人性的大数据征信公司。在她看来，芝麻信用最为核心能力就是大数据能力，即有充分的数据源，以及强大的建模能力，能在海量的数据中利用算法找到核心变量、揭示规律，进一步洞察人性。 　　大数据征信公司首要一点就是要有海量的数据源。除了阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据外，芝麻信用的数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等；另外还接入了公安网、工商、教育部等公共机构以及合作伙伴数据，以及用户上传的数据。芝麻信用也作为第一家市场化的征信机构接入了最高法的“老赖”数据。 　　芝麻信用分参考了国际上主流的个人信用评分模式（如美国的FICO分，评分范围在300～850之间），将区间设定在350分～950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。 　　分数的背后是芝麻信用对这些海量信息数据的综合处理和评估。芝麻分最初考量的维度包括个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系，在支付宝钱包9.0版里，芝麻信用多了一个“+”符号，就是让用户可以上传相关信息完善信用评估维度。7月中旬上线两周，就有众多用户上传学历，工作，车辆，LinkedIn账户等信息。 　　数据的优势必须要结合技术才能产生效用。据芝麻信用首席数据科学家俞吴杰介绍，这些信息上传了以后芝麻信用会通过和官方数据源、自主研发模型等进行交叉比对，来确定真实度和可靠性有多强。 　　如今，芝麻信用130多人的团队中，数据和技术团队占比超过2/3，主要由资深的数据科学家、国外征信公司华人精英和本土培养的数据技术和风险管理人才等三部分构成。芝麻信用除了研究传统的逻辑回归算法外，还在研究尝试决策树、随机森林、支持向量机、神经网络等前沿机器学习算法。 　　在大数据的场景之下，芝麻信用还研究很多弱关联数据，“当把很多弱关联的特征联合在一起时，就变成了一个非常强的预测变量，可以来判断一个人未来可能会守约还是违约。” 俞吴杰说。 　　关于用户隐私，俞吴杰表示，从用户数据的调用、运算，到第三方对信用分等的使用都是在用户授权的前提下进行，芝麻评分全过程工作人员不接触用户信息，一切均由系统运营，确保用户隐私全程保密。 　　作为征信体系，只有一个分数是不够的，芝麻分只是冰山露出来的一个角。芝麻信用的产品有两大类，第一类是反欺诈产品，包含了人脸识别、身份核实、信息验证、网络关联等产品。第二类是信用评估产品，除了芝麻分，还有芝麻报告（包含联系信息的稳定性，消费的整体能力等），以及用户在各类生活和金融场景下的违约信息组成的风险名单库。 　　从生活场景出发 　　芝麻分作为一个强金融属性的评价指标，芝麻信用并不担忧它在金融借贷领域的表现，担忧的是在生活场景中的表现，因为没有足够多的生活场景样本。 　　今年4月，胡