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信用卡在使用过程中存在的问题及对策 　　摘 要：信用卡消费日益占领了人们的日常生活，各类消费人群引领着多种多样的信用卡消费主流，“刷卡消费”已经成了一种时尚，再加上各大商业银行不断加大银行卡的普及推广速度，网上支付、移动支付等新兴支付方式也日趋完善，但信用卡在使用过程中存在一定风险，值得广大消费人群关注。 　　关键词：信用卡；存在问题；对策 　　信用卡消费日益占领了人们的日常生活，各类消费人群引领着多种多样的信用卡消费主流，但是，信用卡给人们带来便利的同时，也具备一定的风险性，为此人民银行达茂旗支行对辖内消费人群使用信用卡情况进行了调查分析。 　　一、达茂旗辖区信用卡使用情况 　　调查结果显示：目前辖内共有发放信用卡金融机构4家（2家国有商业银行县级分支机构、1家农村信用联社、1家邮政储蓄银行），据统计，截止2014年12月31日，共计发放信用卡22万张，其中14-28岁年龄阶段的持卡人占比超过六成，随着经济的发展，年轻人收入水平的提高和用卡意识的普及，信用卡在这一消费主体有相当大的渗透空间， 　　二、信用卡使用中存在的主要风险 　　（一）来源于持卡人的风险 　　此类风险最突出的表现形式即为持卡人恶意透支。持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过两个月仍不归还的，则应认定为恶意透支。恶意透支主要的形式有：1.频繁透支，主要指持卡人以极高的频率，在相距很近的信用卡营业点反复支取现金，积少成多，在短时间内占用银行大量现金。2.多卡透支，即持卡人向多家银行申请办理信用卡，用一张信用卡去偿还另一张信用卡的债务。这种“卡付卡”的用卡状态极易产生多重负债，导致持卡人无力偿还。3.异地透支。由于银行“紧急支付令”的下达过程需要一定时间，恶意透支者利用银行间通讯技术水平的局限，在全国各地流窜，利用时间差肆意透支作案。 　　（二）来源于外部盗用、欺诈的风险 　　此类风险是最常见、也是最易造成持卡人资金损失的风险种类。近年来，除了密码设置简单导致卡片遗失后被盗刷外，卡不离身却出现非本人消费记录的案例也呈上升趋势。不法分子通过在ATM机安装复制工具、传播网络病毒等手段复制信用卡信息，克隆出新卡，实现盗刷他人信用卡的目的。随着我国金融、通信业的快速发展，虚拟信息诈骗也在全国各地迅速蔓延，作案者往往冒充电信局、公安局等单位工作人员，使用任意显号软件，以受害人电话欠费、被他人盗用身份涉嫌经济犯罪为借口，并以没收受害人所有银行存款进行恐吓威胁，骗取受害人汇转资金，最近新闻中有这么一篇报道就是反映该风险的案例。如告破的苏州“11.29”电信诈骗案，涉案金额7300余万，抓获嫌犯482名，是江苏省迄今为止单笔案值最大的一起电信诈骗案件。 　　（三）信用卡注销，麻烦重重 　　信用卡如果注销不彻底，有可能对信用记录造成影响，极有可能因为一时疏忽忘记还款而被银行归为恶意拖欠还款，对于有过不良记录的卡，即使一次性还清并立即注销，关于这张卡的不良信用记录有可能依然被保留在你的个人信用报告上，而且银行在审批贷款时会调看客户最近3到6个月的信用记录，如果因为之前的一时疏忽在个人的信用报告上留下败笔，就有可能会对客户造成意想不到的损失， 　　（四）如果逾期还款，需支付滞纳金 　　信用卡给银行带来的利润是很可观的，盈利主要来自利息、滞纳金和POS机的分账。在收益中，万分之五一天的利息是关键。滞纳金的标准是5%，属于一次性支付，而万分之五一天的利息则是循环滚动，复利效果带来的收入会比滞纳金高得多，用卡人不会总是在免息期用钱，总有急用的时候，有急用而无钱的时候，要么分期付款支付利息，要么无法及时还款造成滞纳金，无论怎样，银行都有利可图，因此，客户能永远享受银行的免息期只是一个理想状态。 　　三、信用卡风险的产生原因 　　（一）持卡人消费习惯与消费能力不符 　　信用卡的最主要特征就是“提前消费”，刷卡消费方便快捷，不用承受现金付出的隐痛，尤其受到高收入者和年轻一族的青睐。但信用卡消费的泛滥直接导致了“卡奴”的产生，他们在享受潇洒便利、时尚光鲜、炫富快感、积分回馈的同时，也要相应承受按期还款的压力，随后，入不敷出，以卡养卡、信用污点这些问题也接踵而至。卡奴中很大一部分是年轻人，他们大多收入能力有限，但消费欲望强烈，容易冲动，缺乏理财观念，很容易造成恶意透支，引发信用卡风险。 　　（二）个人风险意识不强 　　许多持卡人在信用卡的使用和保管过程中，缺乏必要的风险意识，致使自己的卡片被盗刷。主要表现在：密码设置过于简单，容易被猜出或破解；使用ATM机进行交易时没有留意机器是否被改装，导致信用卡信息被盗取；在签单消费时未留意交易内容是否与事实相符；在输入密码时没有进行必要的遮挡防范措施等等。 　　（三）信