论保险法上告知义务的法理基础及法律后果.pdfVIP

2005年1月 湖南经济管理干部学院学报 Jan．，2005 第16卷第1期 Journal of Hunan Economic Management College V01．16 No．1 论保险法上告知义务的法理基础及法律后果 李素娜 (湖南师范大学法学院，湖南 长沙 410081) [摘 要]告知义务制度是保险法上的一项重要制度，是保险业合理运营的基础。但告知义务的法理基础究竞何在，违反 告知义务究竞产生何种法律后果，特别是该法律后果的构成是否以因果关系为必要，在学术界存在不同的看法。本文认为，告 知义务的法理基础在于诚实信用原则，违反告知义务的法律后果应以因果关系为其构成要件。 [关键词]告知义务；诚实信用原则；因果关系 [中图分类号]1)922．24 [文献标识码]A [文章编号]1008—939X(2005)01—0105—03 一 、 告知义务的法理根据 务的重要性一目了然，而不问被保险人是否知悉皆须尽量告 所谓告知(disclosure or representation)，指在订立保险合同 知，并须与客观的真实事项相符，当稍有差异则保险合同无效。 时，投保人或被保险人就有关保险标的事实，向保险人所作的 3．瑕疵担保说。此说认为保险合同的告知义务与有偿合 书面或口头的陈述。综观各国或地区的保险立法均有告知义 同的瑕疵担保义务应予同视。因为保险合同为有偿合同之一， 务的规定，我国《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人 保险人承担因保险事故发生后的损 补责任，以除去或减轻 应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或 被保险人经济生活上的忧虑为目自 ，保险人所承担的保险责 者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。一 任，本质上为一种经济给付；投踩人所缴纳的保险费，为危险承 般合同法仅要求订立合同的当事人不得向对方作出错误的意 担之对价。投保人于订立保险合同时，对保险人有隐匿、遗漏 思表示即可，而保险合同法则明确规定投保方负有告知或揭示 或不实说明的，即构成瑕疵，当自负其责，投保人为免担保此种 重要事实的义务。那么，告知义务的立法根据何在?对此，存 瑕疵责任，故产生告知义务。笔者认为，保险合同属有偿合同 在着各种的学说，概括起来主要有以下几种： 固无疑问，但保险合同的告知义务与瑕疵担保义务是两个不同 1．合同要素说。该说认为因保险合同为诺成合同，故于 的范畴，之间存在着诸多的差异。首先，保险标的物的危险状 订立合同时，当事人对于合同成立所必要的危险程度及范围， 况不能等同于瑕疵，其次，二者在目的和功能及归责原则等方 必须有完全的意思合致。在“合同要素说”的主张者看来，保险 面均存在差异。故“瑕疵担保说”也不能作为告知义务的立法 合同的成立，以双方当事人对合同内容的危险程度及范围等， 根据。 以意思表示完全一致为必要。投保人的告知义务，即是为了当 4．危险测定说。I4“胂 又称危险评估说，此说认为，保险合 事人之间达成合意。_J“唧’笔者以为，此说的不合理之处在于 同的成立，以能测定危险、计算保险费为条件，故告知义务是保 强调当事人双方认识的一致，而保险是一种转移风险的机制， 险技术所需。保险业的合理经营，必须以保险人所收受的保险 它以风险为交易对象，告知义务的履行，其目的是为保险人提 费总额与支出的保险金总额保持平衡，而两者是否能保持平 供危险估计的资料，而该有关危险的重要事实是否告知，不以 衡，取决于对危险发生的可能性的准确测定。而由于投保人或 当事人的意思表示一致为必要。告知不过是被保险人于订约 被保险人对保险标的的危险状况最为了解，又因投保人或被保 前，对保险标的状况的陈述，为缔约前的单方声明，非属保险合