论个人征信异议处理的障碍及其对策——基于案例研究和法理分析.pdfVIP

【工作论坛】 论个人征信异议处理的障碍及其对策 — — 基于案例研究和法理分析 王海涛 (中国人 民银行巢湖市中心支行，安徽 巢湖 238000) 摘要：在个人征信业务开展 以来取得明显成效的同时，也暴露出不少问题。个人征信异议事项 呈逐年增多的趋势。导致个人征信异议事项产生的因素有很多，要彻底解决这些问题还需时 日。当前，我们必须紧紧围绕个人信用信息数据的准确性、公正性和完整性这一工作核心，尽快 建立个人征信异议处理的便捷通道，同时逐步完善个人征信立法。 关键词 ：个人征信 ；异议处理 ；更正权 文章编号：1003—4625(2011)09一O116—03 中图分类号：F832．479 文献标识码 ：A 一 、 问题的提 出 各金融机构共接受个人征信异议处理 申请222起， 案例 ：2009年 l0月，张某在某市交行申请办理 信用信息更正 133起，驳回事项70起，尚未处理完毕 了一张太平洋信用卡 ，信用卡透支额度五千元 。 事项 19起。此外，还有一些未上报的数据。以上仅 2009年 12月4日，该卡在邮寄途中被他人冒领并透 为巢湖市的数据，推而广之，可以想象全国每年发生 支了4985元 。张某在收到提醒短信后立即通过交 的个人征信异议事项会是一个庞大的数字。 行客服电话进行了情况核实和说明。该市交行半个 这些异议事项的类型 ，从 内容表现上可分为： 月后回复张某 ，被盗窃金额不需赔偿，但没有同时向 (一)个人基本信息异议。如身份证号、性别、学历 、 张某说明该案件可能对个人信用信息产生的影响。 年龄等信息有误。(二)贷款记录异议。如贷款金额 2010年 12月21日，张某在异地办理个人住房按揭 重复，否认贷款，贷款归还而余额存在，贷款还清未 贷款时被告知，其个人信用报告中有一笔4985元的 显示等，这类异议信息发生较多。(三)逾期责任异 欠款记录，张某当即向某市交行询问。交行回复，该 议。如否认逾期 ，贷款逾期次数大于实际逾期次数 异议事项 已于2010年 12月913提交中国人 民银行 等。(四)担保信息异议。如从未提供过贷款担保但 征信中心，处理完毕需要45个工作 日，如果张某 申 信用报告显示有担保信息，贷款归还但担保信息未 请贷款有阻碍，可为其出具一份 关“于本人无欠款的 消除等。 证明”，手续费6O元。截至2010年底，该异议事项仍 从异议 申请人是否有过错可以分为：(一)申请 未处理完毕 。 人客观过错造成的异议事项。如申请人出差、有事 评析 ：个人异议事项近几年呈现逐年增加的趋 外出、工作太忙或其他等原因出现了短期违约行为， 势，该案例比较有代表性。从本案我们看出，个人信 因对合同条款误解导致违约等。(二)申请人主观过 用不 良记录产生原因往往较为复杂，在 《个人信用信 错造成的异议事项。如信用卡透支后遗忘还款，信 息基础数据库异议处理规程》规定的时间内一般不 用卡未透支但欠年费，办理信用卡新卡未使用欠年 能完成异议处理。个人信用记录对公众生活影响较 费等。(三)第三人过错造成的异议事项。此种情形 大，已成为公众获取金融资源的重要前提 。目前，个 一 般为第三人过错。第三人即可以是又可分为金融 人信用信息中的不 良记录主要依据客观情况记载 ， 机构过错造成的异议事项，如系统更新导致个人信 没有建立起主观评价标准，要快速解决异议事项，必 用信息错误，工作人员工作失误等；其他行为人过错 须要建立便捷的处理通道。金融机构对个人征信异 造成的异议事项，如申请人身份被盗用等。 议处理工作的重视程度也有待提高。 个人针对其信用报告提出的异议事项可能属于 二、个人征信异议事项的现状及类型