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工薪家庭的最佳理财方案 　　当你退休的时候，需要多少钱才能保持等同于年轻时的生活质量？单靠退休金足够了吗？一份来自法国安盛集团发布的全球退休角度调查报告显示，越来越多的中国人已经开始为退休后的生活做准备，个人退休财务规划也日渐升温。 　　案例1： 　　文先生是一家私人公司的普通职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，还有5年房贷未还完。文先生的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费，文先生一家每月支出在1700元左右。这样，文先生一家的月结余约为2000元。文先生夫妻二人都有基本的社会保险，没有购买商业保险。文先生属于保守型的投资者，把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款大概在8万元左右。文先生计划55岁退休，想尽快还完房贷，并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。 　　理财目标： 　　1、子女教育保证孩子完成良好的教育； 　　2、退休养老保证幸福的晚年生活； 　　3、提前还贷在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出 　　财产分析及理财建议： 　　1、当前客户每年可以盈余2.2万元，储蓄比率为0.31，考虑到客户的还款情况，客户积累财富的能力还可以。 　　2、客户目前还款支出占收入的33.3%，处于比较适合的范围。 　　3、投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。 　　4、客户及其配偶都有基本保险，对养老生活有一定的帮助。 　　?基础约定 　　根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%，中学阶段费用按照当前500元／月计算。客户希望55岁退休，退休后生活25年。 　　?目标财务分析 　　客户的主要财务事件时间如下： 　　◆近3年内，提前还贷 　　◆4年后，孩子大学入学，持续4年的大学费用支出 　　◆15年后，客户退休 　　理财目标量化和必要分析 　　1、子女教育 　　对于中学教育，按照当前的费用考虑500元／月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要1.5万元。 　　根据具体复利终值算法，4年后的入学费用为一次性2.3万元左右，每年都需要1.8万元左右，4年的费用合计9.4万元，再加中学阶段，共需教育费用11.8万元左右。 　　2、退休养老 　　退休生活25年，假定客户的日常支出不变。 　　根据复利终值算法，15年后的年支出为2.9万元；根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。 　　退休后的收入主要是双方的退休金，退休金额度的计算，根据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系，主要体现在基数的确定上，基数不一定是客户的工资。根据一般情况，在此，假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元，基本相当于月支出的62%。 　　3、提前还贷目标 　　月缴费2000元左右，剩余5年，估算当前的贷款余额大概在10万元左右，根据客户的当前资产和盈余，一年后可以进行提前还款，一年后的贷款余额在8.8万元左右，提前还款可以节约8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭风险。 　　4、投资分析 　　当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%，建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品，或者银行理财产品等，这类产品完全可以达到保本的基本目的，还可以有一定的收益。 　　理财投资建议与实施备注： 　　当前资产处置，8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念，同时当前的股票市场风险太大，建议客户如果没有其他的投资渠道，暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场，基金市场，体产品可以选择基金以及银行理财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑孩子大学费用的期限准备。 　　理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下： 　　● 重新考虑8万元的储蓄 　　● 第二年在合适机会下提前还款 　　● 4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用，后续3年每年准备1.8万元 　　● 15年后退休，开始领取养老金 　　 　　案例2： 　　吴先生36岁，月工资7000元；吴太太33岁，月工资3000元。有一个8岁的女儿。家庭每月供奉双方父母各500元。吴先生有一辆家庭用车，购车时价值14万元；20