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农村小额信贷供给案例研究 刘兴源 田 原 李 泽 于 洋 焦泽字 王莉莉 摘 要：小额贷款是国际公认的最成功的信贷扶贫模式之一，在严峻的扶贫脱贫形势下，对农村小额信贷供给的研究能够从供给的角 度改善我国资金供求的不合理性，为农户发展多元经济提供有效支撑，从而促进农民增收，促成城乡协调发展，也有利于完善我国普惠金 融体系的建设。本文针对国内外的几个典型案例进行集中总结分析，以供农村小额信贷供给机构进行参考借鉴和模式创新。 关键词：小额信贷；供给；案例 一 、 引言 蓄来 自借款人使用储蓄弥补全部未尝贷款。银行已经成为一个财务完全 我国农村地区普遍存在着资金短缺、金融机构功能定位不准确、金 独立、能够 自负盈亏的金融机构，它的贷款可用额度取自存款和自由资 融服务供给不足、农村贷款难等问题。农村金融发展滞后严重阻碍着农 金，自1998年后就再没接受过捐赠。 村经济发展。党的十八届三中全会第一次把 “普惠金融”写入党的决 格莱敏银行历经两代运作模式。第一代信贷运作模式主要特点为： 议。2015年，李克强在工作总体部署中指出，要大力发展普惠金融， 形成了五人信贷小组，引入了连带责任；召开中心会议，发放贷款并实 让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。所谓普惠金融就是能够 施监管；贷款通常指向生产活动 ，进行分批偿还；会对借款人进行培 有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务 训；每周的储蓄形成小组资金以备需要；利息成为应急基金。第二代信 就是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业 ，能及时有 贷运作模式主要特点为：贷款期限的安排更为灵活；借款人借款的基础 效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。而发展小额信贷是促进普惠 从联保小组转移到了个人；对借款人个人财务管理进行强化；改革了准 金融体系建设的必经之路。 备金制度；建立了营业所和工作人员的星级表彰制度；践行黄金客户成 我国要解决农村贫困人口的发展问题，就要充分发挥小额信贷的作 员制度。 用，建立和完善为弱势群体服务的多层次、多元化的农村普惠金融体 (二)印度尼西亚人 民银行 乡村信贷部 系。在我国新农村建设过程中，经济的快速发展对金融服务产生了强烈 印度尼西亚人民银行及其乡村信贷部采用个人贷款模式，即直接向 的需求。但是，农村金融的供给却无法满足愈发扩大的需求。2005年， 自然人发放贷款。人民银行在印度尼西亚的国有商业银行中排名第四， 中国政府在 “中央一号”文件中首次提出在农村探索建立 “小额贷款 也是在印度尼西亚所有国有商业银行中唯一一家开展农村小额信贷业务 组织”；同在这一年 ，被联合国确定为 “国际小额信贷年”。目前，全 的，其分支代理机构共有约4500家。 球获得小额贷款的人数已经突破 1700万人。小额信贷作为消除贫困的 印度尼西亚人民银行的核心理念是坚持为广大农村地区提供相关金 有效手段已经成为全球特别是发展中国家的越来越广泛的关注。但是由 融服务。在 1984年改革后，人民银行由一个严重亏损、运营需要国家 于需求主体的多样性，小额信贷的供给主体也有所区别 (见图1)。因 财政的大量补贴的情况糟糕的银行转变成运作较为成功的商业银行。现 此，必然存在不同的小额信贷供给运作模式。 今人民银行可以完全利用自身吸收的储蓄作为信贷服务的资本，能够实 现 自负盈亏。 磷础 设施i对求 人民银行乡村信贷部的组织架构基本分为四层，呈金字塔型，分别 夫申 企业投 是总部一地区分行 (15家)一支行 (320家)——乡村营业所 (3902 嵌、经营衙求