商业保险与社会保险在养老方面结合浅析.pdfVIP

科技自向导 。高教论述。 2012 年第05 期 商业保险与社会保险在养老方面结合浅忻 熊雷 (浙江财经学院东方学院 浙江海宁 314408) [摘 要】老有所养一直是人们关注的现实问题，然而我国人口基数大，老龄化问题加剧，社会养老保险正面临着资金短缺，覆盖范围窄，保 障水平低等严峻的考验乞因此探讨商业保险与社会保险在养老方面的结合对于缓解社会保险压力，减轻政府负担，提升我国社会总体保障水平 具有一定的理论和现实意义。 [关键词]养老保险;商业保险;结合 平，主要是社会扶助性质，可能对投保的积极性产生负面影响。而商业 1.我国现行的社会养老保险面临的问题 保险不仅能实现真正意义上的公平还能够兼顾效率。商业保险的费 l.1 H 益严重的差龄化带来的新挑战 率杠杆能够克服劫富济贫或劫贫济富，多缴费多收益，少缴费少收益， 根据已公布的中同老龄化发展趋势预测研究报告不难看出我国 实现真正的公平。商业保险公司是企业法人，追求利益最大化，商业保 人口年龄结构已经进入快速老岭化阶段，2010-2020 十年间平均每年 险公司通过吸引客户投保聚集资金，并通过专业的投资管理队伍对资 将新增 596 万老年人口，年均增速达到 3.28% ，预计到 2020 年老龄人 金进行最优配置，更好地实现保费资金的增值，兼具公平与效率的商 口总敏将达到IJ4.37 亿肉。离退休人口的增加速度高于在岗职工的增加 业保险更能激发人们的投保意愿，从而实现保障范围的大幅提高。另 速度，领取退休金人口的增加速度超过缴纳养老金人口的增加速度。 外随着老龄化的加快，国家养老压力越来越大，商业保险在很大程度 老龄化的日益加剧势必会造成养老金支付出现缺口，中央财政便会面 上能够缓解政府的压力。 临着资金压力。 1.2 城市化发展导致农民失地对养老问题提出新要求 3.商业养老保险对社会养老保险的补充作用分析 3.1 保障作用和范围的巨补 我国城乡二元结构突出.地民发展极不平衡，农村人口占比明显 我国的社会养老保险只能向参保退休人员提供最低保障待遇，也 高于城市人口，因而老龄化问题也呈现出地区发展不平衡的特征，超 过60%的老龄人口分布在广大农村地区农村地区人口没有稳定的t 就是当地平均工资20%左右。社会养老保险投保金额和给付金额都有 一定的限制，保障作用非常有限，其根本目的只是保障人们的基本生 作，收入非常微薄且不稳定，大部分农民没有退休金，养老主要依靠的 是上地。近年来城市化发展迅猛大量农村土地被征用，一大批农民因 活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活将会陷入困境，除此之外，随 着生活水平提高，越来越多的人希望获得更高水平的保障。在这种情 而失去了土地巳虽然土地被征用，但是农民真正得到的补偿微乎其微， 导致农民的利益严重受损。农民失去唯一可以依靠的土地而得不到补 况下，商业养老保险恰能较好满足人们的需求，弥补社会养老保险的 不足。商业养老保险中投保人还可以根据自己的经济能力决定保额的 偿，养老更是遥不可及c 从理论七说农民失去