商业保险公司创新农村小额保险模式研究.pdfVIP

2011 年第6 期第29 卷 中国渔业经济 商业保险公司创新农村小额保险模式研究 陈立，李林，冯源 摘 要:我国是一个农业大国，收入人群主要在农村，实行农村小额保险制度对我国经济发展具有现 实意义。从 2008 年开始，保监会筹划在农村实行农村小额保险试点，同时各家试点保险公司也以极大的 热情投入此项工作中来。本文从商业保险公司的经营和农民的切身利益出发，对目前保险公司开展农村小 额保险的模式提出了新的建议，并对农村小额保险未来的发展方向进行了有益的探索，希望能对农村小额 保险的发展和未来政策的制定提供参考。 关键词:商业保险;农村小额保险; 保险公司; 经营模式; 中图分类号: F326 .403 文献标识码:A 文章编号: 1009-(2011)06-0079-04 从 20 世纪 90 年代开始，小额保险逐渐受到了国际社会的广泛关注。从目前来看全世界有 100 多个国家针对本国的实际情况开展了小额保险，各地的实践证明，小额保险在解决贫困人 口的基本保障问题方面发挥了巨大的作用。我国从 2008 年开始启动农村小额保险工作，制定并 下发《农村小额人身保险试点方案的通知~，批准中国人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿 和平安保险等五家保险公司进行小额保险试点，当年 8 月中国人寿保险股份有限公司率先在山 西、四川、湖北等九省启动小额保险试点工作。 一、小额保险的含义和特征 小额保险是一种面向低收人人群的保险产品的总称，是小额金融的重要组成部分，也是一 种有效的金融扶贫手段。根据国际扶贫协商开发组织的定义，小额保险主要是指按照风险事件 的发生概率及其导致损失的程度，按比例定期收取一定的保费，旨在为中低收入人群提供风险 保障的保险。它的目的是帮助社会弱势群体规避大疾病、意外伤害等损失。 在我国，由于小额保险是针对农村中低收入者设计的一类保险产品，它有了与传统保险 相区别的一些特点，主要包括以下几个方面: 保险对象收入较低、无风险保障是小额保险区别于传统保险的主要特征。小额农村保险主 要对象为农村中收入较低、不能享受城镇社会保险又无力承担高额普通商业保险的农民。这部 分人群在遇到意外伤害或者疾病时自身保障能力很弱，很容易因病、因灾致贫。 保险费用较低。从目前试点的几家保险公司来看，每年人均保费在 50-180 元，普通农村 家庭主要费动力能够承担这项费用。 收稿日期: 2011-08-03 作者简介:陈立(1971-) ，女，祖籍山东青岛，中国海洋大学农业经济管理专业博士研究生，研究方向:人力 资源管理;李林(1981-) ，男，祖籍山东青岛，山东经济学院社会保障专业研究生，研究方向:住 房保障研究;冯源(1978-) ，男，祖籍山东青岛，中国海洋大学工程师，研究方向:项目管理及计 算机软件应用。 论文说明:感谢本文匿名审稿人的宝贵建议，当然文责自负。 79 陈立等:商业保险公司创新农村小额保险模式研究 保险条款简单明了，理赔手续办理快捷。针对目前农村普遍保险意识淡薄、对保险制度缺 乏了解的现状，农村小额保险条款普遍较为简单易懂、易于普及。另外在理赔过程中普遍采用 快速理赔机制，方便快捷。 涵盖风险以高发性、同性质风险为主。针对农民在日常生活劳动中，以意外伤害、疾病开 支为造成家庭困难的主要原因，农村小额保险主要涉及意外险、大病险等险种，目的是以最小 的代价提供最大的保障。 二、商业保险公司经营农村小额保险现状及存在的主要矛盾 据统计， 2009 年保险业将小额保险试点工作扩展到 19 个省(区 )0 2009 年 1-9 月，我国农 村小额人身保险新增覆盖人数超过 704 万人，提供风险保障 1367 亿元。仅中国人寿一家公司截 至到 2009 年 12 月底，就在 19 个中西部省(区)累计保障 821 万低收人农民，保单件数超过 394 万件，为农村 400 多万个家庭提供了总额