商业保险制度：工伤劳动者权益保护之补充.pdfVIP

广东社会科学 ２０１３年第４期 商业保险制度： 工伤劳动者权益保护之补充 张双梅 谢小弓 ［提 要］传统的工伤保险制度保障劳动者的生命权、健康权，商业保险制度作为 “历时性补充”， 则进一步提升权益保护的质量，保障劳动者获取发展机会、享受体面生活的 “进阶性权利”。法律制 度的 “历时性补充”必须通过 “共时性检验”才能稳定化。通过信息公开制度规范保险公司的赔付 行为，以行政协助机制统一商业保险与工伤保险工伤认定标准，并通过消费教育、保单通俗化等方式 提高消费者维权能力，塑造理性的维权意识，可以使商业保险制度更好地保护工伤劳动者的权益。 ［关键词］商业保险 工伤劳动者 权益保护 ［中图分类号］ ［文献标识码］ ［文章编号］ Ｄ９２２５ Ａ １０００ １１４Ｘ（２０１３）０４ ０２４８ ０９ 自 《工伤保险条例》施行并修改后，在工伤劳动者权益保护领域，商业保险制度日益被 “边缘化”。在 “北大法宝网”的８７３５篇涉及工伤劳动者权益的案例与裁判文书中，涉及商业保 ① 险制度的仅有约１１５篇，且在很多案例中商业保险制度是无足轻重的 “佐料” 。利用商业保险 为工伤劳动者提供工伤保险制度之外的、更充分的保护，成为劳动法的前沿命题。从分配正义的 角度而言，劳动者在工伤时有权根据商业保险制度获得公平地理赔。从交换正义的角度而言，保 险人在获利的同时不能使作为被保险人或受益人的劳动者受到损害②。“保险的目的在于确保经 ③。应当给予保险业 济生活的安定……保险业基于其自身的行业特性，并不适宜完全的市场化” 适度的监管，加强商业保险制度对工伤劳动者的保护作用。 一、法理基础：“无漏洞保护”的具体化④ 商业保险制度在法律体系中对商业保险制度起到补充作用，有利于实现法律体系对工伤劳动 者权益的 “无漏洞保护”。德沃金认为，法官的判决在适用 “整体性的法”，而并非 “造法”。疑 难案件有唯一正确的判决，而不会有 “法律漏洞”的困境⑤。德沃金提出的 “无漏洞保护”理 论依赖于司法技术与法律原则，尽管有利于维持法律体系的稳定性，但其得出的法律推理难以预 ２４８ 期。依赖司法技术与法律原则补充工伤保险制度漏洞的效果是未知的。文本上的制度对法律漏洞 的填补始终是更佳的选择。商业保险制度作为一种现实制度，对工伤保险制度起到明确的补充作 用。 工伤劳动者权益所涉的法律主要包括 《保险法》、《劳动法》、《劳动合同法》、《社会保险 法》与 《工伤保险条例》等 （法律适用关系如图 １）。首先，普通公民可以依据 《劳动合同法》 与用人单位签订劳动合同，成为 《劳动法》意义上的劳动者 （当然，“劳动者”的范畴还包括其 ⑥。成为劳动者，是公民受工伤保险制度保护的基础。如果劳动者因受工 他法律拟制的劳动者） 伤成为工伤劳动者，将受 《社会保险法》中第四章的 “工伤保险”制度，以及 《工伤保险条 例》等相关规范的保护。如果劳动者购买商业保险，成为保险消费者，《保险法》中的商业保险 制度可以为劳动者提供补充性的保护。商业保险还可以为没有依法签订劳动合同 （没有成为法 律意义上的 “劳动者”），但却在工作中遇到损伤的普通公民或因用人单位违法，没有购买工伤 保险的工伤劳动者提供 “兜底”性的保护。但是在实践中，保险公司的逐利倾向导致商业保险 并未充分地保护没有签订劳动合同的公民或者因用人单位违法、没有购买工伤保险的工伤劳动者 的权益。商业保险为工伤劳动者提供充分的保护，在现阶段还只是一个根本的法律传奇 （”ｂａｓ ⑦ ｉｃｌｅｇａｌｍｙｔｈ”）。 图１ 工伤劳动者权益保护法律适用关系图 二、现实作用：提高权益保护的质量 商业保险制度有助于在工伤保险制度的保障以外，为劳动者提供额外的保护，提