商业保险制度工伤劳动者权益保护之补充.pdfVIP

广东社会科学 2013 年第 4 期 商业保险制度: 王伤劳动者权益保护之补充 张双梅谢小号 [提 要]传统的工伤保险制度保障劳动者的生命权、健康权，商业保险制度作为历时性补充， 则进一步提升权益保护的质量，保障劳动者获取发展机会、享受体面生活的进阶性权利。法律制 度的历时性补充必须通过共时性检验才能稳定化。通过信息公开制度规范保险公司的赔付 行为，以行政协助机制统一商业保险与工伤保险工伤认定标准，并通过消费教育、保单通俗化等方式 提高消费者维权能力，塑造理性的维权意识，可以使商业保险制度更好地保护工伤劳动者的权益。 [关键词]商业保险工伤劳动者权益保护 [中图分类号] D922.5 [文献标识码] A [文章编号] 1棚-1l4X (2013) 04 -0248 -ω 自《工伤保险条例》施行并修改后，在工伤劳动者权益保护领域，商业保险制度日益被 边缘化。在北大法宝网的 8735 篇涉及工伤劳动者权益的案例与裁判文书中，涉及商业保 险制度的仅有约 115 篇，且在很多案例中商业保险制度是无足轻重的佐料①。利用商业保险 为工伤劳动者提供工伤保险制度之外的、更充分的保护，成为劳动法的前沿命题。从分配正义的 角度而言，劳动者在工伤时有权根据商业保险制度获得公平地理赔。从交换正义的角度而言，保 险人在获利的同时不能使作为被保险人或受益人的劳动者受到损害②。保险的目的在于确保经 济生活的安定……保险业基于其自身的行业特性，并不适宜完全的市场化③。应当给予保险业 适度的监管，加强商业保险制度对工伤劳动者的保护作用。 一、法理基础无漏洞保护的具体化④ 商业保险制度在法律体系中对商业保险制度起到补充作用，有利于实现法律体系对工伤劳动 者权益的无漏洞保护。德沃金认为，法官的判决在适用整体性的法，而并非造法。疑 难案件有唯一正确的判决，而不会有法律漏洞的困境⑤。德沃金提出的无漏洞保护理 论依赖于司法技术与法律原则，尽管有利于维持法律体系的稳定性，但其得出的法律推理难以预 248 期。依赖司法技术与法律原则补充工伤保险制度漏洞的效果是未知的。文本上的制度对法律漏洞 的填补始终是更佳的选择。商业保险制度作为一种现实制度，对工伤保险制度起到明确的补充作 用。 工伤劳动者权益所涉的法律主要包括《保险法》、《劳动法》、《劳动合同法》、《社会保险 法》与《工伤保险条例》等(法律适用关系如图1)。首先，普通公民可以依据《劳动合同法》 与用人单位签订劳动合同，成为《劳动法》意义上的劳动者(当然，劳动者的范畴还包括其 他法律拟制的劳动者)⑥。成为劳动者，是公民受工伤保险制度保护的基础。如果劳动者因受工 伤成为工伤劳动者，将受《社会保险法》中第四章的工伤保险制度，以及《工伤保险条 例》等相关规范的保护。如果劳动者购买商业保险，成为保险消费者， 保险法》中的商业保险 制度可以为劳动者提供补充性的保护。商业保险还可以为没有依法签订劳动合同(没有成为法 律意义上的劳动者) ，但却在工作中遇到损伤的普通公民或因用人单位违法，没有购买工伤 保险的工伤劳动者提供兜底性的保护。但是在实践中，保险公司的逐利倾向导致商业保险 并未充分地保护没有签订劳动合同的公民或者因用人单位违法、没有购买工伤保险的工伤劳动者 的权益。商业保险为工伤劳动者提供充分的保护，在现阶段还只是一个根本的法律传奇( bas- ic legal myth )⑦ 圄 l 工伤劳动者权益保护法律适用关系固 普通公民 。 2 - 显 显 保 险 费 者 企 {保险法}及各英法