政策性农业保险中农民与保险公司行为的博弈分析.pdfVIP

政策性农业保 险中农民与保 险公司 ．1if 的傅弈分析 ◎王 军1宋 岭2王树声 摘 要：本文将中国政策性农业保险试点地区的现行保险条款作为假定条件，采／~1-#态不完全信息博弈模型对农民与保险公司 的行为做出模拟，得出了‘c保费将越来越高、投保农民越莱越少”的结论。为防-止这种局面的出现，政府可考虑出台《农业保险法》对大 宗农产品实行强制性保险并制订与之相配套的小额信贷、病虫害防治、灾害救济政策；加大科研投入，绘制各县域的风险损失图和频 率图；同时为下一步乡镇、村一级的费率分区做必要的准备。 关键词：农业保险 农民保险公司博弈 一 、 问题的提 出 为最大限度地接近农业保险试点地区的实际情况，本文 尽管人类抵御自然灾害的技术和手段不断增多，能力不 将备试点地区现行农业保险条款作为模型的假定条件，并采 断增强，但由于全球气候变迁和生态环境的恶化，自然灾害发 用动态不完全信息博弈模型对政策性农业保险背景下农民与 生的频率和强度有加剧的趋势；同时随着农业生产规模的扩 保险公司的行为做出模拟。 大，专业化、区域化进程的加快和农业生产要素投入的增加， 假定h政府(地方政府和中央政府)给参加保险的农民 农业生产的风险不仅增大而且集中，灾害事故的破坏力和造 sO96的保费补贴；保险公司经营农业保险略有盈余 成的经济损失越来越 u。为有效防范自然风险并确保在灾后 为配合国家新一轮农业保险试点、激发农民参保积极l生， 能够迅速恢复农业生产，中国逐步加大了对农业保险的支持 国家财政给参保农民一定比例的保费补贴，各试点省(区)级 力度，2O。了年财政部决定拨付lO亿元在吉林、内蒙古、新疆、 财政也给予参保农民一定比例的保费补贴，以新疆棉花保险 江苏、四川、湖南6个省份进行政策性农业保险保费补贴试 为例：参保农民可从中央财政得到2S96的保费补贴，从自治区 点。目前，中国农业保险发展形式喜人，据中国保监会统计， 财政得到25％的保费补贴，两者合计达s0％，其他S个试点 2O。了年l至6月，全国农险保费收入10．82亿元，同比增长 省(区)的情况也大致相同，因此，本文将参保农民得到的保费 124％，发生赔款1．56亿元，同比增长240％。截至6月底，农险 补贴额度定为s0％。 为投保农民提供的保险保障金额已达3S562亿元，灾害发生 在新一轮农业保险试点中，各试点省区都充分考虑了保 后农险将得以充分发挥出“减震器”作用 。 险公司的利益，除免除营业税外还给予保险公司一定的经营 农业保险承保的是有生命的动植物，保险公司在经营中 费用补贴以弥补保险公司开展农业保险可能造成的亏损，从 普遍存在保险责任确定难、定损理赔难、搭便车禁止难等经营 而保证保险公司经营农险业务时“总体平衡，略有盈余”。 难题，另外，保险公司还面临着农民道德风险和逆向选择的问 假定2：农民自愿投保 题，在这种背景下，农民和保险公司之间的博弈无处不在。农 中国现行的《农业法》和《保险法》都明文规定农民投保实 民和保险公司的决策都是以自身利益最大化为出发点，但能 行自愿原则，不得强制。因此，在新一轮农业保险试点中除新 否达到目的还依赖对方的决策，如果保险条款制订欠妥则农 疆生产建设兵团实行强制保险外，其他地区都采取农民自愿 民与保险公司的博弈的结果往往是两败俱伤，因此，如何制订 投保的原则。 恰当的农业保险条款，解决农业保险发展中存在的经营难题、 假定．3：农民、保险公司都是“理性经济人” 规避农民道德风险和逆向选择问题，从而改变农民与保险公 在市场经济条件下，农民和保险公司都是自负盈亏的经 司之间的博弈结果，历来都被视做世界保险界的高端和难点。 济主体，他们决策的原则非常明确，那就是尽可能使自己的利 中国农业保险自1982年恢复试办以来走出了迅猛发展—— 益最大化，因此，他们都是“理性经济人”。 持续萎缩—一陕速增长的不平坦之路，目前，中国政策性农业 假定4：农民了解自己经营土地上农作物遭灾损失的可 保险还处于新一轮试点的初期，现阶段所实施的农业保险条 能数额；保险公司了解所有农作物遭灾损失的可能数额但不 款也可能存在不完善