刍议我国《存款保险条例》存款人保障机制.pdfVIP

! .:\j主 ~;i t .. 2015.09 子 οllmal of Fillance alul Economics 当议我国〈存款保险条例〉存款人保障机制 λ 黄小强 2015 年 5 月 1 日，我国《存款保险条例》正式施行。该条例确定了存款人被保险存款的范围、额度、保险 事故、责任机构及偿付方式等法律要素，建立了完整的存款人保障机制，将对存款人利益产生重要影响。从 存款人视角看，我国《存款保险条例》的对存款人保障的规定要么过去原则，要么过于严格，在具体实践中尺 度难以把握，可能会损害存款人权益。本文主要分析了其中几种情况，并提出相关建议。 [关键词]存款保险;保险事故;请求权 [中图分类号] F842.6 [文献标识码]A [文章编号]loo6-169X(2015)09-oo86-04 黄小强，中国人民银行南京分行。(江苏南京 210014) 与其他条款内容相比，第 19 条对存款人何时以何种 一、我国《存款保险条例》存款人保障机制的规 方式行使权利做了规毡，直接关系到存款人被保险 定 利益的实现，构成了我国存款保险存款人保障机制 在大多数已建立存款保险制度的国家中，存款 保险相关法律法规往往开宗明义地规定存款保险 的主体框架。 之目的在于保障存款人的存款。作为保险的一种特 二、我国《存款保险条例》存款人保障机制需关 注的几个问题 殊表现形式，存款保险对存款人的保障，仍然适用保 (一)存款保险事故的确定。我国《保险法》规定: 险的一般原理，即保险机构承诺在一定时期内对可 能发生的风险事故在实际发生之时，就保险事故所 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的 带来的经济损失向被保险人提供一定的经济补偿。 事故。即保险人依约应对被保险人或者受益人承 在存款保险法律关系中存款人基于存款合同和存 担保险责任的事件，是保险人应负担之危险和履行 款保险法律规定，自动成为存款保险受益人，并在 义务之事由，其中，危险是实质要件，事由是形式要 法定保险事故发生后享有被保险存款偿付请求权。 件。作为一种政策性保险，存款保险事故法定，但同 样由实质要件和形式要件组成。从国外存款保险立 存款保险机构与存款人之间是一种单务法律关系， 法看，大多数国家采取列举或概括的方式规定存款 其主体、客体、权利义务的内容法定。存款人一般只 能被动接受和行使相关权利。存款保险法律法规对 保险事故。如日本《存款保险法》列举了存款保险机 存款人、存款保险机构权利义务的表述准确、合理与 构承担保险责任的条件:除投保银行不能支付存款 外，如果投保银行被宣布破产，或者银行的股东宣 否，关系到存款保险制度对存款人的保障程度。 布解散银行，存款保险机构均应开始承担保险责 我国关于存款人保护的内容散见于《存款保险 任;美国《联邦存款保险法》概括了银行关闭的条 条例》不同条款之中。如第 1 条之目的，第 4 条和第 5 条分别规定了被保险存款的种类、赔付限额和计