小额巨灾保险农村人口的自然灾害保护伞——来自发展中国家的经验与启示.pdfVIP

MODERN ECONOMIC RESEARCII-;望队理!ÆL 小额巨灾保险:农村人口的自然灾害保护伞※ ……来自发展中国家的经验与启示 果韧强黄蔚任朝江 内窑提要:我国是自然灾害多发国家，巨灾对农村人口影响深远。为了给农村人口提供良灾保障，一些是发 展中国家开办了小额巨灾保险，噶效化解了农村人口曲对的巨灾风险。接文对其中具有代表性的小额巨灾保 险产品进行了棠例分析。结合发展中阁家经验，认为，我国保险公司应通过银保模式将小额巨灾保险融入农村 金融体系，同时研发指数型小额臣灾保险，萤视产品销售中的性别因素，积极扩大市场规模，并向巨灾基金购 买再保险，最终有条件地边步推进定额保费小额臣灾保险。 关键询:小额巨灾保险农村人口农村金融体系指数保险 中朋分类号: F840.6 文献标识码:A 文章编号: 1009-2382(2009)12-0083-05 我同是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾 的保险保障，农民主要依靠储蓄、抵押贷款、紧急贷 害种类多、发生频率高、分布地域广、造成损失火。根 款、杜会援时或亲属救济来恢复灾后生产与建设。一 据《民政事业发展统计报告》显示，近 10 年来我国锦 旦得不到相应的救助与支持 农民将不得不申请利 年因自然灾害造成的经济损失高达2∞0 亿元左右。 率更高的商业贷款，局限于耕种低投入、低风险、低 问时，全球也正进入灾害多发期，全球变暖将导致我 回报的农作物。加之灾后由现的地区性通货膨胀，农 国极端天气明显增多。据俄罗斯科学院莫斯科间际 村人口将被迫陷入更深层的贫困循环 (Cycle of 地震预测理论与数学地球物理研究所专家细预测， Pove此y) 。 未来 30 年是全球强霹爆发期，地震及其连锁效应将 由于保险覆盖率低，一旦发生日灾，国家财政拨 使我国成为遭受日灾损失最严重的国家之一 款与杜会捐款将是农村人口的主要资助来源。然而， (OECD ， 2007) 。我国正而|临着越来越严峻的日灾风 这些经费却并不能保证第一时间内满足灾后摄助与 险形势，如何预防和化解? 王震E素。 2001 年，印度西部古吉拉特邦发生理氏 7.9 级 大地震，两年之后，来自政府财政与国际撩助的款项 一、小撤Ii灾保险为农村人U提供有效保障 不足重建费用的 20%(World Bank ,2003 ) 0 2ω4 年， 我国农村人口占总人口的 56%0 由于收入有限， 印度海啸发生 60 天后尽管政府开展了大最的救援 农村人口总体投保能力明显不足，保险覆盖率一直 工作，仍有 40%的受灾农户米得到及时、有效地救助 处于较低水平。据 Munich Re 统计，以农业为主的中 (Fritz Institute ,2005) 0 2008 年5 月我罔汶川发生大 低收入同家中，只有 1%-3%的家庭与企业购买了巨 地震后，截至 2008 年底，社会各界捐赠款物总价倚 灾保险，阳在发达罔家，这一比例则高达 30%0 低投 巳超过 937 亿元，保险赔付 16.6 亿元(中间保监会， 保率加上静娟的防灾措施致使臣灾对