小额保险的国际借鉴及对中国的启示.pdfVIP

- 416 一 江苏农业科学 2012 年第40 卷第8 期 刘 娇，王键-小额保险的国际借鉴及对中茵的启示[川江苏农业科学，2012 ， 40(8) :416 -418. 小额保险的国际借鉴及对中国的启示 刘娇1 ，王健2 (1南京审计学院金融学院，江苏南京 211815; 2. 中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司，江苏南京 212200) 摘要:通过对国际上小额保险的主要做法进行梳理与分析，试图借鉴国际成功经验，为促进小额保险在我国的成 功推广提出有针对性的建议。 关键词:小额保险;低收入人群;国际借鉴 中图分类号: F323.89 文献标志码:A 文章编号:1002 -1302 (2012 )08 -0416 -02 后期，发端于其在发展中国家的成功实践。在发展中国家，小 近年来，在中国保监会的组织与推动下，国内多家商业保 险公司积极调研并启动农村小额保险市场，取得了初步成效。 额保险最初由互助组织等非商业保险机构提供，此后商业保 然而与其他已经成功运作小额保险的国家相比，我国无论在 险公司在社会责任和商业利益的双重驱动下，逐步认识到小 额保险市场的重要性，进而开始涉足小额保险市场，为低收入 实践还是在理论研究方面均处于起步与探索阶段。本研究对 人群提供更为专业的保险服务。 国际上小额保险的主要做法进行了梳理与分析，旨在借鉴国 目前，世界上有 100 多个发展中国家在积极探索用小额 际经验，为促进小额保险在我国的成功推广提出政策建议。 保险为低收入人群提供保障服务。据国际小额保险中心的不 1 小额保险的定义 完全统计，全球至少有 8制万低收入人口购买了小额保险。 目前，关于小额保险的权威定义主要有两种:一是根据国 从各国实践来看，小额保险有别于传统保险业务，具有经营模 际贫困扶助协商组织(CGAP) 的界定，小额保险主要是面向 式多样化、产品灵活低廉、展业成本低等特点。 2.1 经营模式 低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比 例定期收取一定的小额保费，旨在帮助低收入人群规避某些 国际上典型的小额保险经营模式主要有以下3 种: 2. 1. 1 合作代理模式 自 20 世纪70 年代以来，小额金融机 风险的保险;二是国际保险监督官协会(IAIS) 关于小额保险 的定义，小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原 构通过贷款给低收入人群获得利润的同时，也面临着越来越 则)来运营的，是由多种不同实体为低收入人群提供的保险， 大的经营风险。为此，小额金融机构积极通过保险方式化解 风险，从而形成了合作代理模式:小额金融机构主要负责销 这意味着小额保险承保的风险仍需依照保险原则进行管理， 并由保费提供资金。可见，小额保险的基本定义包含三大要 售、承保、保费收取、理赔与清算;保险公司则负责产品开发与 定价。在该模式下，小额金融机构可以获得佣金收入或利润 素:→、/J、额保险是保险机制的一种，遵循大数法则等保险基 本原理，通过收取的保费对小额保险保单承担的风险进行补 分成;保险公司则可以快捷地进入低收入市场，并能迅速掌握 偿，从而转嫁和分散低收入人群的同质风险;二、小额保险旨