小额保险保费收取灵活性与交易成本的权衡.pdfVIP

N0.1 1 ， 2ω8 2∞8 年第 11 期 他晶1:-，秘 总第 240 期 HAINAN FINANCE Serial No.240 -).额保防保费收取:灵活性Ji，支易威本的私街 正守负，许可 (中国人民银行海口中心支行，海南海口 570105) 摘票:保费收取问题是小额保险Æ.营商面临的主要挑战之一。收费频次和时机的选挣对于提高小额保险的覆盖 面具有十分重要的意义，且目标人辉的现金流及被保险事物的风险分布是决定保费收取策略制定的两个主要因素。 保险商在采取灵活的保费收取策略来提高保险覆盖甜的同时，也应注意到由此带来的交易成本的增加。从其它国家 的经验来看，一个有效的方法是通过与贴近低收入人群的组织和机构进行合作，以团体为基础进行保费收取。 关键诩:小额保险;灵活性;交易成本 中固分提号:F842.4 文献标识码:A 文章捕号:1ω3-9031(2008)11-∞59-04 保险保费收取的模式、保费收取颇率及时机、保费收取应 …、冒|商 注意的事项以及保费控制等一些是方面，文章最后指l:I:l戚 小额保险是为农村和城市低收入人群提供的一种简 在使交易戚本最小化的情况下最大化对容户的服务。 (1) 揭保险，同时它也是一种市场化的金融扶贫手段，正在被 越来越多的发展中国家所采用。尽管目前我国小额保险 CGAP Working Group(2∞7)也从小额保险保费收取的模 式等方面入手，对小额保险的保费收取策略进行了研究， 的发展巳经取得了一定的成效，但是与我国经济批会发 得刷了大致相似的结论。阴还有一接学者，比如Craig 脆的需要及农村低收入人群的风险保障需求相比，现存 在着较大的盏距。当前，我国小额保险产品还不丰富，在 Churchill (2∞5) 、 Gi胁erto M. Llanto (2∞6) 、 M. Ziaulh叫 Mamun(2ω7) 以及 Jim Roth(2ω7)等，分别从一些侧面 保费收取方面还存在诸如费用水平过高、缴费期限过低 对小额保险的保费收取策略进行了研究。例例阴间如 M. 等…些问题，放导致小额保险很难克全适应我嗣低收入 人群的需要。因此，研究小额保险的保费收取策略具有 Ziaulhaq Mamun (2∞7) 从研究小额保险运营模式的角 重要的现实意义。 度，论述了保险商应用合作-代理模式(Partner-agent 总的来看，现有文献对于小额保险保费收取策略的 model)和以性区为基础的模式(Community group based model)来收取小额保险保费可以最大限度的节的交易成 研究较少，且这些文献多是来自 ILO、UNDP、 CGAP 和 G1艺等一些国际组织，目前尚未发现有国内学者对此问 本。 题进行研究的文献。 Michael J. McCo时(2ω6)等人对小额 但上述文献都是从定性的角度对以往的经验进行了 总结，用JÈ量的方法来研究小额保险保费收取策略的文 保险保费收取策略进行了简要的论述，文章研究了小额 献并不多见。本文将尝试引人定量方法，研究如何制定提 收稿日