小微企业融资保险机制初探.pdfVIP

也调查与思考 rlesearch and Thinking 小微企业融资保险机制初探 纪琼挠 易士佳 〈中国保险监督管理委员会湖北监管局，湖北武仅 43∞73) 摘 要融资难是困扰小微企业发展的世界性问题。本文探寻了保险参与小微企业融资过程的四种模式，通过与政府 部门、银行、担保机构、租赁公司共同建立融资保险机制，实现风险分摊、损失共担，提高小很企业融资可获得牟。 关键词:小微企业;融资g 保险机制z 风险管理 中图分类号:F840.2 文献标识码:A 文章编号:1 佣9-3540(2012)01-0064-0002 保险业作为经济助推器和金融体系气支柱之 (三)贸易融资+保险模式。这种融资模式主要 一，应在支持解决小微企业融资难问题上发挥其特 以小微企业在销售货物、提供服务中产生的应收账款、 有作用，大力发展小微企业融资保险业务，加强与商业 预付账款为载体，由保险公司为小微企业的贸易信用 银行、担保机构和融资租赁企业等的协作，灵活运用风 承保，当投保人的买家发生破产或账款拖欠时，按保险 险分散、经济补偿方式参与信用活动，为传统融资业务 合同约定赔偿客户损失。同时，由于信用保险的保证基 提供保险支持。 础，在卖方为应收胀款投保后卖方可将赔款权益转让 一、小微企业融资保险业务的主要模式 给银行，银行在参考保单金额后向小微企业提供贸易 (一)银行贷款+保险模式。目前，银行信贷是解 贷款融资，从而产生类似于担保的作用。此种模式可 决小微企业融资难问题最直接、最有效的方式，而保 以灵活结算方式，提高小微企业信用等级。如中国出口 险与银行合作模式可分为两类:一是贷款抵押物保险， 信用保险公司在成都与当地政府组建的科技金融服务 指在发放抵押贷款时，由小微企业对贷款抵押物购买 平台，联合推出应收账款融资金融产品。 保险，当抵押物发生毁损或灭失时，保险公司根据保障 (四)融资租赁+保险模式。出租人与小微企业 (承租人)签订融资租赁协议后，以承租人信用或租赁 合同向放贷银行赔偿。二是贷款保证、信用保险，指分 物财产为标的向保险公司购买保险，保险公司在承租 别由小微企业(保证保障模式)或银行(信用保险模式) 购买贷款履约保险，保险公司在借款企业不能按期偿 人无力支付租金或租赁设备发生损坏时，向出租人赔 还本息时负责向被保险人赔偿。目前，部分保险公司已 偿损失，通过这一模式，可有效缓解小微企业融资压 开展了与银行的小微企业金融服务协作，如今年以来， 力。同时，我国融资租赁公司大部分资金来摞于银行贷 款，租赁信用保险的引人，能够使租赁公司在向银行贷 安邦财产保院公司与建设银行、浦发银行订立的战略 款时享有更优惠的贷款利率，进而可推动融资租赁业 合作关系，依托信贷履约保证保险，为小微企业提供融 资支持E 北京市有关部门在中关村海淀罔组织试点，由 务顺利开展。 二、小微企业融资保险业务的优势分析 建设银行