小额信贷保险业务发展中存在问题及对策——以山西省为例.pdfVIP

小额信贷保险业务发展中存在问题及对策 一一一以山西省为例 梁建功李坚强吴琶科 (中国人民银行太原中心支行，山西太原 030∞1 ) 〔摘 要〕 山西省小额信贷保险业务由各金融机构自主开展、以银保合作为主要模式，且表现出业务界定不规 范、产品种类和业务模式羊一等问题。建议通过试点总结与推广、开发经营项目保险产品、解决费用分担、寻求政策支 持等措施，加快发展小额信贷保险业务。 〔关键词〕 小额信贷;保险;银保合作 〔中固分类号)F83 [文献标识码]A [文章编号]1674-1676(2013)0ι0023-02 小额信贷保险是围绕小额信贷业务开展的对贷 保险责任为借款人身故、身残及烧伤，期限同贷款期 款人人身或贷款项目风险提供保障的保险业务。由 限，大多为 1 年以内，部分产品设定期限最长不超过 于其针对的是贷款人不能还款的风险，实际上起到 5 年或 10 年。保险费率在0.06%-0.5%之间、部分产 了为贷款人增信的作用，有利于提高农户、小微企业 品实行定额保费，保费全部由投保人承担。 (三)运作流程 等金融弱势群体的贷款能力和贷款可得性。同时分 散了银行体系风险，拓展了保险公司业务。 各家保险公司小额信贷保险业务运作流程大体 一、小额信贷保险发展情况 相同。基本流程为保险公司与经保监局批准取得保险 (一)基本情况 兼业代理资格的银行或非银行金融机构签订保险代 山西省开展的小额信贷保险业务均为银行+保 理合同，由银行或非银行金融机构中取得保险代理资 格并经过相关培训的工作人员在客户贷款过程中宣 险公司的模式，由借款人自愿投保，其中多数由放贷 银行代理保险业务，无政府参与，政府无任何政策支 传保险产品，客户自由选择，自愿投保，投保客户填写 持及引导。截至 2012 年 6 月底，全辖区共有 13 家保 投保单，缴纳保费，银行或非银行金融机构通过与保 险公司开展小额信贷保险或相关业务，共计23 款产 险公司联网的银保通系统打印保单后交付客户，银行 品。与保险公司合作的放贷机构包括国有大型银行 或非银行金融机构定期向保险公司划转保费，保险公 如工行、农行、邮储，股份制商业银行如光大银行，地 司定期向银行或非银行金融机构支付代理手续费。 (四)经营情况 方法人银行机构如农信社、农商行、晋城银行，以及 小额贷款公司、投资咨询公司等准金融机构。 2011 年，全省小额信贷保险实现保费收入 8902 (二)产品属性 万元，2012 年上半年，全省小额信贷保险实现保费收 辖区现有的小额信贷保险产品主要为借款人意 人5089 万元。业务集中程度较高，太保寿险、泰康养 外伤害保险及附加定期寿险，产品类型因展业保险