对投保人故意制造保险事故与保险人免责的质疑——兼评新《保险法》第43条.pdfVIP

No.4 2010 前沿 Forward Position Sum No.258 {法学} 对投保人故意制造保险事故与保险入免责的质疑 …一唰!伴新〈保险战〉第 43 条 王雪丹 (广东商学院，广东广州， 510310) [摘 要]新《保除法》第43 条关于投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金责任 的规定是不合理的。本文通过投保人故意制造保险事故与被保险人自杀的保险赔付相比较，并具体分析投保人故意制造 保险事故的几种情况，主张不应该将投保人故意制造保险事故的免资条款采用一刀切的做法，沓则将与人寿险保障被保 险人及其受益人的精神相违背，也对防班道德风险并无实益。 [关键词]投保人;受益人;免除赔付责任;自杀;保险诈骗 [中图分类号]阴 [文献标i只码J A [文掌编号]川沙 -82日 (2010) 04 -0118 -03 策，问时可能会产位做胁自杀的不良社会后果;其 在人身保险中，当被保险人发生保险事故便可依 二，保险承保的是偶然发生的风险，即风险是被保险 据保险合间获得…笔相当可观的保险金。该保险金数 人无法预见无法控制的，而自杀却是兜全由被保险人 倍于投保人支付的保险费。这样一来就可以解除人们 操纵，是被保险人刻意制造的，不属于呵以承保的风 对于自身可能遭受危险的一些后顾之忧，也是人身保 险;其三，被保险人可能在购买保险时候就产生自杀 险的意义所在。然而，这笔可观的保险金对有道德缺 的念柴，而后在保险期间实施自杀，以便受益人获得 陷的投保人或受益人往往形成极大的诱惑，为贪因这 保险赔付，这种做法对于保险人是不公平的，是一种 笔钱财可能会不择手段， 1景法律和道德于不顾，艇而 保险欺诈行为oll] 然阳，即使由于以上三种考虑，自 走险故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。通过制 杀仍有可能破得保阶赔付。理由是:由于人寿险和意 度设计来防施这种道德风险是十分必要的。然而，当 投保人实施了故意伤害或杀害被保险人的行为无论是 外伤害保险中的死亡赔付意义盘大，不但可以用于赔 偿被保险人生前所负的债务以及丧葬费用，还能为被 杏出于图谋保险金的目的都…律免除保险公司的责任 保险人抚养或者瞻棒的亲属提供必要的财务文搏。尽 是帮会忽视了其他权利相关人的保护引起了笔者的关 管被保险人的行为有悖公德，但受益人和近亲属却是 注。 无辜的，因此需要对自杀的免费进行限制。在两种意 一、投保人故意制造保险事故与自杀之比辍 见的折中之下，达成了妥协:如果被保险人自杀的目 的就是为了获取保险金，保险人不必承担保险责