对保险中道德风险问题的思考.pdfVIP

a盐ι aE皿且且.1:1自由且皿~_. 对{击随中道德阅随问题的思毫 口 代 影 行为的动力就在于个人利益的级大化， 正如他所说: ft每个人在 摘要本文从伦理学角度对保险中道德风险况-进 力图应用他的资本，来使其生产的产品能得到愈大的价值.他 行分析，揭示其生A机制和背后的人性~Il~.进而从德 所追求的仅仅是他个人的安乐.仅仅是他个人的利益.e斯密 性修养的角度寻找防范保险中道德风险的途径. 认为，任何从事经济活动的人部受一个看不见的孚所驱使， 关键诩保险.il.ft风险 成因风险防范 这只看不见的孚从宏观的角度来说就是客观的经济规律， 具 中图分类号:C91 3 1 文献标i只码:A 体而言则是指个人的利益.根据斯密的思路， 所谓的经济人， 指的就是以满足臼己的私利为目的而从事进行经济活动的主 由于迫德风险的将在，沾背了保险合同中的艰大诚信原则. 体，在经济生活中追求自己的利益最大化， 并为此可不将手段. 同时，也严m制的了保险业的经营利发展. 分析道德风险分析 但是，斯密的经济人并不等同于损人利己之人， 在斯密看来， 产生的恨本原因，采取相应的措施防范道德风险. 市场交易行为只有在IfÎI 利的基础上实现交易双方的互惠互 一、道德风险的内涵和襄现 利才得以维系，反之， 1Jl方面利己只会导政交易的中断或失败. 交易双方从利己的动机出发通过自由、平等的方式实现互惠互 道德风险一词，最初是来源于保险合向中的一个概念.一 利的结果.才是经济人的本义. 依此看来， 交易成功， 就意味着 方面是指投保人在与保险公司签汀保险合同时利用保险公司 交易双方的各自利益部得到了满足.正如斯密说 无法完全掌握某个人倍思侬意隐瞒凤险，从使得保险公司不能 : u请给我以 根据投保入的实际风险收淑相应的费用，而只能根据平均风险 我所耍的东西吧， 同时， 你也可以狡得你所耍的东西:这句话是 交易的涵义.川在这里， 斯密实顶上己经指出了市场交易行为 收费.从而造成了保险公司收益的损失利承保成本的提高:另 一方而是指投保人投保之后，在保险公司不能有效监fI其行为 具有的利己和利他两方面的属性， 两者缺一不可. 的情况下，攸意采取提高鄂攸发生率的行动，以套取离额保险 但是，事实上， 经济入的理性是有限的，而不是无限的、 赔偿金.由此可见，只要被保险人能够影响赔偿事件发生的可 完全的.这主要农现在两个方面g 一方面，人的认知能力是有 能性及其程度. 而又不用因此而付出代价或承担后果时，道德 限的，人们在交往过程中获取和处