巨灾保险体系建构研究一个国际比较的视角.pdfVIP

学术论坛 EÐ\t!tfi慧慧烹 巨灾保险体系建剧研究:-1国际比较的视角 陈华赵俊燕 [摘 要]巨灾保险体系的建构是灾害救助制度建设的一个重要层面。我国的巨灾发生频率高，造成的损失也呈扩 大之势，这一事实使得巨灾保险制度的构建一再成为业内人士关注的焦点。然而我国保险业起步晚，巨灾 保险制度更是存在很大的局限性，由于政府尚未建立完善的巨灾风险管理机制，构建巨灾保险制度困难重 重。本文在借鉴国际巨灾保险制度建设经验的基础上，探讨了其对我国巨灾保险制度建设的启示，并针对 我国巨灾保险制度建设存在的问题，提出了相应的政策建议。 [关键词]巨灾保险;巨灾保险基金;商业保险公司 [申图分类号] 073厅7 [文献标识码] A [文章编号] 1006 -0863(2008) 10 -0117 -05 灾风险意味着极高的保险赔付支出，如果保险人根据可能 我同是世界上自然灾害发生频率最高且损失严重的国 家之一，每年因自然灾害及重大事故造成的经济损失数以 损失收取保费，投保人将难以接受，巨灾保险需求市场将 无法扩大规模;三是巨灾风险不符合大量同质风险单 万亿元计。近年来，我国巨灾发生频率和由此造成的损失 位的要求，这给保险经营带来技术上的困难，也制约了 程度成不断上升态势。继今年年初我国南方特大冰雪灾害 后， 5. 12 汶川大地震再次给我国造成巨大的生命和财 保险供给市场的发展。[3J 国际上应对巨灾风险的方式有很多，除了建立巨灾保 产损失。这两次重大灾害暴露出了我国现行巨灾保险制度 险制度以外，还通过再保险市场和资本市场向国际金融市 存在的重大缺陷一一巨灾造成的损失平均不到 5% 能获得 场转移巨灾风险。发达国家商业巨灾保险的发展经验表 保险赔偿，远低于30% 的全球平均水平，绝大部分损失靠 明，商业巨灾保险或者再保险市场只能部分化解巨灾风 政府的补贴和扶持。国内防范巨灾风险的基本保险险种几 乎是空白，巨灾保险制度的构建已经迫在眉睫。 险，国家政府与商业保险公司合作的保险计划是罔际趋 -、巨灾保险述评 势，一些国家已经通过政府支持的国家巨灾保险计划来化 解巨灾风险。国际上诸多国家采用图 1 的巨灾保险制度体 巨灾保险制度，是指对自R灾风险发生造成的生命与 财产损失给予切实保障的风险分散制度。但对于所谓的巨灾 系。 风险，目前并没有一个具体的定义。赵苑达将巨灾保险定义 为 u 可能突然发生的严重灾害或灾难，它将带来巨大的损 失。 [IJ 李勇权认为巨灾保险作为一种特殊风险，是指在 未来可能对人类社会财富和生命安全造成损失非常巨大的风 险。 [2J 美国保险服务局(ISO) 以定量的方法将巨灾保险 定义为引起至少25∞万美元被保险财产损失并影响许多 财产和意外险保户和保险公司的事件。与普通的风险相 比，巨灾风险具有发生频率低、难以预测、损失巨大、损失 固 1 国际巨灾保险体系 风险难以分散等特征。巨灾一旦发生，可能会威胁整个社会 我国是发展中国家，要结合本国特点借鉴发达国家的 群体，短时间形