失能收入保险在特定保险市场上的国际比较.pdfVIP

j留 g~ f旗鼓 失自~q支At架重匠 将在惧重而顶上的国际眈较 ·划雪夜耕 广西财经学附 [~I南 共]绞过一个声世纪的发展，火能收入保险在欧洲和北关发展的较沟完善，保险公司提供的失能收入保险种类繁多、形式 多样‘不仅补偿了因病、因:意外伤害而致残的不幸者的收入损失，保障了他们失能后的生活水平，同时.在保持人们生活稳定、保 衬社会稳定、促进经济发放等方面也起到了极大的作用。与国外相比，我国的健康保险还刚刚起步，失能收入保险阔前在闺l句还极 少，人们对其了解接少。本义通过比较一必代农性的阂家的失能收入保险，/J图加深人们对失能收入保险的了解，争取为我国的失 能收入保险的发展做一点微薄之力。 [关键饲]火能职业失能 失能收入保险鸥除概况 失能收入保险的发展可以追溯到几百年以前，早在14 世纪的 二、德回 德国就出现了失能收入保险的雏形。有私营的救助基金为失能的 在德国的保险监管法律中，长期失能收入保险被划分为人寿 矿工给予收入补偿。囱 18 世纪以来，在德国和奥地利就有行业革 保险范畴，而健康保险公司仪提供具有4 夭延期的班期失能收入 金和救济组织为失能的商人给予收入补偿。在德国，为工厂工人 保险，意外险保险公司通常把它的失能收入保险的保险责任仅限 设立的救济基金成为第一个国家计划一一一工人补偿保险的先驱， 于意外责任。 这个计划后来被现在称之为德国社会保障体系所提供的包描失能 除了一些细微的差别之外『德国人寿保险公司提供的失能 保险在内的完全.全丽的保障所代替，这也是在早期世界上第一 收入保险大多数具有标准形式，人寿和健康保险公司的失能保 个社会保障计划。其他国家的延续至今的 些类似救济基金的组 险产品 v 以及意外险保险公司的 些失能产品都受到保险监 织，如英剧的友谊社、美国的友爱社等为他们的成员提供失能收 臂，即保单条款和产品计划j 必须由监管机构核准认可。但是， 入补偿金。 1994 年出现了失能险违规，并囱比以后，这种违规成为失能保 在下文中选择了国外 些典型国家或地区例如法国、德国、 险的一种长期趋势，出现了各种各样的保单形式、保障计划 、北美等，对其失能收入保险从定义‘失能收入保险金给付、 等。因此，现在监管机构仅要求保险公司遵从…个称之为 保费以及失能收入保险的形式等为面做了一些比较。 Mitt日 ilungsblatt (告示尊)的要求，它提供了精算基础的详 一、法国 细资料。 失能收入保险在法阔的发展与其他国家有很大不间，因为 在德国，失能收入保险通常是指职业失能收入保险\因为 法国的社会保险系统为不同程度的失能提供收入补偿，从而 其关于失能的定义不但依赖于医学标准，而且记依赖于和被保险 极大程度上影响了商业失能收入保险的发展。其商业失能收 入的职业、教育、培训以及社会地位相关的经济收入。 入保险大多数作为人寿保险的附加险，并且失能收入保险由 在1974年~ 1975 年以前z 失能收入保险仅以人寿保险的附加 意外(或健康)保险公司提供，而人寿保险由人寿保险公司 陆的形式出镑。附加失能保险的保险利插一般为在被保险人失能 提供。团体保险最为社会保险的补充，它承保了大多数的雇 时可以豁免主险人寿保险的保费。如果缴纳更高的保费 则被保 员失能风险。 险人在失能日才可以在得相当于人寿保险金的 24% 的失能保险金 在法阔，失能收入保险的…个蔑要特征就是短期和长期失能 失能保险的保险期间和给付期间与虫防相同，但不会超过65 岁 收入保险的分离。当被保险人失能后，先给付疾病日津贴，一般 一些保险公司提供一些特殊失能收入保险，它的失能年金给付期 为 1 华-3 年，然后有…个延期(例如 12 个月) ，若被保险人在延 问跑过保险期间，但是只有当被保险人在35 岁以前失能时才会获 期结束脂仍然失能贝IJ 给付长期失能保险金。 得给付。这类失能收入保险给付期很长，可能会给付辈