对《保险法》（09年修订）自杀条款和重复保险条款的思考.pdfVIP

Vol. 25 No.6 金融教育研究 第25 卷第6 期 Research of Finance and Education Nov.2012 2012 年 11 月 对〈保险法) (09 年修订)自杀条款和 重复保险条款的思考 陈兵 (上海立信会计学院金融学院，上海 201620) 摘要:2009 年， 中华人民共和国保险法》进行了第二次修订，文章分别对比分析了自杀条款和 重复保险条款修订前后的差异，认为修订后的自杀条款与重复保险条款仍然存在着缺陷和不足，会 引发保险争议和道德风险，以对保险法相关条款进一步修订完善提供启示。 关键词:保险法;自杀条款;重复保险;人身保险;财产保险 中图分类号:F840. 4 ;DF595 文献标识码:A 文章编号:2095 -0098(2012)06 -0061 -04 1995 年，随着我国社会主义市场经济体制的建立，金融立法受到高度重视，{中华人民共和国保险法》于 1995 年正式颁布实施。随着我国保险市场的快速发展以及加入WTO 的要求，2002 年对《保险法》进行了小 幅修订。[11 近几年，我国保险业发展迅速，{保险法》中的一些规定已不适应业务发展和监管需要，因此，2∞9 年又对《保险法》进行了第二次重大修订，{保险法》条文从 158 条修改为 187 条，增加 29 条。其中保险合同 法部分由原法的60 条修改为57 条，减少3 条;保险业法部分由原法的 83 条修改为 115 条，增加 32 条。[2J 本 文重点分析人身保险合同中自杀条款和财产保险合同中重复保险条款修订前后的差异和存在的不足，以对 保险法相关条款进一步修订完善提供启示。 一、人身保险合罔中自杀条款的修订与不足 财产保险中，投保人或被保险人故意伤害保障对象(保险标的) ，是典型的道德风险行为，显然不能得到 保险赔偿。人身保险中，投保人故意伤害保障对象(被保险人的身体和生命) ，则保险人不承担保险责任，保 险法(09 年修订)第四十三条规定技保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保 险金的责任。投保人己交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金 价值。对于受益人故意伤害保障对象(被保险人的身体和生命) ，保险法(09 年修订)第四十三条规定受 益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。然而，应 该注意到，保险法(09 年修订)第四十三条的规定存在缺陷，对受益人故意伤害被保险人，只规定该受益人丧 失受益权，并未明确保险人是否应该承担保险责任，即对被保险人或其他受益人是否应给付保险金，或者元 其他受益人时是否按照保险法(09. 年修订)第四十二条的规定来处理一一保险金作为被保险人的遗产，由保 险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。尽管有缺陷，但非常明确的是，保险法 (09 年修订)第四十三条规定显然是希望将被保险人面临的道德风险尽量降低，保护被保险人的人身安全。 除了以上情形，人身保险中还存在另一种特殊风险一一被保险人自杀。‘自杀可分为过失自杀和故意自 杀，寿险合同的自杀条款是针对故意自杀。被保险人自杀尽管属于故意行为，但不同于以上投保人或受益人 故意伤害被保险人的行为，投保人或受益人故意伤害被保险人使伤害别人，甚至可篇是犯罪，保险人不承担 保险责任通常不会引起争议。但被保险人自杀是伤害自己，伤害自己并不犯罪，因此，尽管自杀属于故意行 收稿日期:2012 - 10 - 22 作者简介:陈 兵(1972 - ) ，男，副教授，研究方向:金融风险与金融监管、个人理财。 62 金融教育研究 2012 年 为，但不能简单地处理。一种观点认为应将其列入责任免除，因为如果