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日本灾害保险研究状况及其 对中国自然灾害保险的启示* .丁慧~缸腊薄黄撰福陈艳 [内容提藤] 保险是风险转移和分担的管援工具之一，保险在自然灾害灾后恢复中发押的重妥作用已得到普遍认同。 本文对日本灾害保险的保险体系、费卒展定和科学研究等方面进行了总结分析，结合中国自然灾客保险的现实情况，提出了 管理体制、产品设计、风险研究等方面的借鉴启示。 [关键诩] 自然灾害保险日本中鸥发展 中圈分类号:阳40.6 文献标识码:A 文章编号:1创)() -7636(2010)06 -0102 忡。7 一、51宫 自然灾害是以自然事件或力量为主因造成的生命伤亡和人类社会财产损失的事件[IJ 。它伴随着人类社会历 史，长期威胁着人英的生存和社会发展。作为风险转移和分担的管理工具之叫-，保险在自然灾害灾后恢复中发挥 的熏要作用日得到普端认同。嗣外有关灾害保险的研究较早，一段国家和地阻已有比较成功的案例，如荣阔的供 水保险，日本的地震保险、农业保险等。政府支持下的保险产品成为自然灾害保险，特别是巨灾保险的主流模式。 中国自然灾害保险发展尚处于十分韧级的阶段。一方酣中国国民经济水平不断提高，另一方阁中国也多次遭受 各种自然灾害的打击，因此，特别是2∞8 年汶川地震之后，中闺开始越来越重视自然灾害的可保性、保险制度建 立、精算背景等自然灾害保险问题，建立巨灾保险制度的呼声极高。笔者主要根据于2ω9 年5 月底在日本东京 梅上日动火灾保险株式会社(Tokio Marine Nichido Fire Ins瞅瞅缸， Ltd. ， TMNF) 进行的为期两周的交流学习 内容，参考相关文献，对日本自然灾害保险进行了研究，并从中找出值得中国学习借鉴的经膛。 ·本文为国家科技支撑计划课题(2∞8BAK49胁的、教育部博士点新教师基金(姗姗271033 )、罔家自然科学基金(仿制214) 的阶段性 研究成果。 收稿日期:2010 -04 -14 作者简介:丁慧彦北京师范大学减灾与成忽管理研究院硕士研究生，北京，1∞875; 赵晗佯北京师被大学减灾与应急管理研究院副教授，博士; 黄崇福北京师范大学减灾与应急管理研究院敏授，博士; 陈抱北京师藏大学减灾与应急管理研究院憾士研究生。 102 灾害与公共管理 二、日本自然灾害保险 日本位于欧亚大陆以东、太平洋四部，由数千个岛屿组成，众列岛最弧形，是中罔闸梅相攘的邻罔。它地处环 太卒洋火山地麓带，在1t罔都时常会发生火山活动，严重的地震也时有发生，如阪神大地麓等。此外，日本锦年通 常还会经历西北太平洋面的多场台风，多数台风发生在5 月到 10 月，8 月和9 月则是高发期。由于常常受到地 震、台风等各种自然灾害的侵袭，日本开腾了较为全酶的自然灾害研究和风险管理体系建设，自然灾害保险已有 …定历史，形成了相对成熟的体系。 {一)自然灾害保障制度 日本的自然灾害保险制度发展多年，形成了政府公插性保险与商业保险相结合的保险体系。从总体上肴，日 本商业保险基本覆盖了各种常见自然灾害，具体责任在不同的保险产品和保险合同中有所区别。政府的政策性 保险强调公益性，保障人民的基本利益，参与个人地震保险和农业保险。 1.企业财产保险 日本企业的自然灾害保险完全由商业保险承担，商业保险中的不同保险产品和条款包括了不同的自然灾害 赔偿责任。日本保险公词通常将企业财产损失分为两个部分:直接财产损失和业务中晰。企业财产保险中最普 通火灾保险仅承保直接财产损失部分。针对大型企业，公司综合财产保险的责任可以包含这两部分，企业也可单 独购买综合业务中断保险;针对中小型企业，店主综合保险保障了直接财产损失部分，阳业务中断的损失则由综 合业务中晰保险和商店业务中断保险承担。 在上述企业财产保险的你瞧产品中，台风大风的损失均已包括，通常有一定的免赔额，且大风损失没有子限 额(Sub limit) 的限制。根据用户的需要，供水(包括台风引起的洪水)、潮2岁的损失可以通过附加险得到保障。企 业财产的地震保险在上述所有保险标准产品中均不包括(由地震引起的火灾在火灾保险中包括) ，而通过附加险 可以承保直接财产损失部分，而且通常都布免赔额和子限额，保障自地篇、火山爆发和由