我国建立显性存款保险制度的思考与分析.pdfVIP

战国建立显性带款保险制度的思考与分析 阀崇阳 (河，I:;Jjj非党校在展战略研究所，坷，1:;石事血 05(061) 摘要:长期以来，找阔政府以其财政收入和政府债脊为商业银行提供了隐性保险。随着我网金融市场的 发展和对外开抽，存在的隐患日益突出，建立显性称款保险制度的呼声日隆。本文x，t我国存放保险的现 状、建立足性存款保险制度的必姿性迸衍了分析并提出了自己的着法制建议。 关键词:存款保险;隐校保院，盟f韭保除 :!l:融栋惧码 :A 中回分S障碍 :F840.682 随着我国银行政凛的纵深推进，一个稳定的银行体系越来越成为经济健康发展的关键。但最随着 市场经济发腿和改革步步深入，银行体系暴蹲出来的弊病也越来越多。资本充足且在偏低、不m.贷款率偏 高，成为朋扰银行改革的关键问题。另外，我隐顾民存款夜银行负债中占据3重要佼嫂，在念因信贷资金 来湖中有很大的比重。如何保证这部分存款的安全引起关注，作为一国金融安全网lIlì:要组成部分的移 款保险制度份建立也逐渐被提上了日稼。存款保险制度作为一阙银行体系的稳应帮和防火蝙对 银行体系稳储运行的重要作用不可小视，但是只有正确设计和建立符合本国国惰的存款保险制度，才 能最大限度地发挥官的积极作用，咨则会i适得其反。 一、我固政府对商业银行的隐慌保险 我国对于四大阕有商业银行的支持力度是很大的。鼠然没有显性将款保险制度的存在，但是政府 对固有银行的扶持行为给公众传递了一种信息，那就是政府不会允许其倒闭，国家在背后给予其信用 和资余支撑。 根据银行系统脆弱性的理论，在市场绞济的条件下，如果…个银行是游离于国家ff款保险体系之 外的，那么当这个银行出现自有资产严重不是或是由于贷款质黛问题导致资不抵债问题出现时，就会 出现银行的挤兑现象。中网在经济转搜期间并没有伪建显做的存款保险体系，假网大国有银行却在自 有资本不足和资产质黛~化的局阁下维持了充分的流动傲。 Botte1ler(2001 )认为中阔的国有银行在经 济转那期间表现出阁大特征，一是很强的流动性，二是资本的严意不足。这两种辛苦似相悖的现象能够综 合在一起是比较罕见的，其中的关键因蒙在于则大银行的固有性质。国街银行的储户认为火银行出现 严寒的难时，政府会出lDi干预以保持银行的流动候，这样即使银行已级资不抵债，储户也不会去挤兑存 款。 在转型型过程中，中国的倒有银行之所以在资本利资产状况都化的情况下il2保持相当的流动悦，其 根本原因就在于政府对国有银行的亦款提供了运行的担保。以下是我随政府化解国有银行的不良资产 的一些具体措施:1998 年 8 月，财政部发行了 30 年翔的 2700 亿元特别阁债用以补充阂有曲就银行的 资本金。 1999 年，财政出资 400 亿元成立了阴大国有资产管理公词，分别接受工、农、中、建四家国有商 业锐行剥离的不良资产;收购资金通过发行金融债券和人民银行梅贷款解决，四家E虽有商业银行一次 性剥离了 14000 亿元左布的不良资产。宜。04 年 1 月 6 日，照务院正式宣布已经将 450 亿美元的外汇储 12 1工准íj; Ji)凶05 年第 2 期 备1ì资给中国银行和中国迷设银行，中央专门成立了中因汇金公面l 负宣言这 外汇;工资的具体事顷， m 来解决因有银行上市资本金不足的问题。 固有商业银行垄断地位的背后是国家的信用，它使得储户对隐有银行的安全性充满信心，而不会 去过多关注银行的资本充足惑、恼贷增长速度、不良资产比率等衡最银行风除程度的市场指标ο 另一方 面，自乎在u国金融市场不发达，熠f电缺乏其它金融资产取代国有银行储蓄存款，这附个因絮保证了转型 期内隐有银行充足的流动性。 中倒转珊期内的隐↑生存款1fI.保机制实际上起到了蒋款保R般的作用，如果 没有这种除性植保机制的将在，自司有银行就J!;法保附流动性，政府也无法继续通过政策性贷款这种特 殊的载体向网有银行和阂有企.llIt.提供隐投掷{束。从这个角Jî讲，政府对阂有商\11.银行存款负债的隐饿 极{果是整个国有俊济部门组保体系的前链和基础。 我不存在Elill 悦存款保险制度的情况下，非自骂有lÊ融