引入贷款保险机制化解民营企业贷款风险——基于宁夏民营企业融资的视角.pdfVIP

〈西部金融)2四年第 7 期 应主理!!íl里 引λ贷款保险机制化解民营企业贷款风险 一--基于宁夏民营企业融资的视角 柏雪冬 (中国人民银行银川中心支行，宁夏银川 75翩。 摘 要:本文基于宁夏民营企业发展和融资的现状，结合苏州民营企业贷款保险经验，提出在宁夏引入民营企业贷 款保险机制的构想。， 关键词:贷款保险;民营企业z 贷款风险 中图分类号:刚.团 支献标识码:8 文章编号:167牛咽17-2(阴(6)-(阳76-战 截止2∞8 年底，宁夏私营企业达到3 万多户，注册资本金624.42 亿元，分别比上年同期增长2例也和 15%;共登记个体工商户 16 万多户，注册资本金 55.54 亿元，分别比上年同期增长 1慨和65%;全区非公有制 经济进出口总额 1 1.ω亿美元，占全区进出口总额5锄，比上年增长 34.75%。然而通过近期人行银川中心支 行调查，有 7仍也的民营企业认为制约企业发展的主要因素是资金缺乏;宁夏30 户非公有制工业骨干企业每 年资金缺口在 10 亿元以上。 -、宁夏引入民营企业贷款保险的作用和意义 (-)贷款保险有利于提高民营企业的信用等级和融资能力 调查显示，有 63%的宁夏民营企业缺少符合银行要求的抵押物.27%的民营企业无信用担保。宁夏目前有 信用担保机构57 家，但真正开展业务的不到三分之一，对民营企业实际担保支持很少。通过贷款保险为企业 提供信用担保，使银行贷款多了一个风险承担者，相对降低了银行的贷款对抵押物的要求，有利于增强民营 企业的融资能力。 (二)贷款保险可-定程度解决贷款双方的信息不对称问题 宁夏民营企业难以建立成熟的信用信息数据库，银行很难掌握企业经营情况，贷款风险可控性差，增加 了银行放贷和收贷戚本，在真实的财务信息掌握上，银行与民营企业极不对称，银行付出的成本与潜在风险 较高。贷款保险可一定程度解决这一问题。在贷款保险中，债权人对债务人能否履约缺乏足够信息，但对保险 公司的履约能力有充分的信心。提供贷款保险的保险公司作为一个以信用为其服务内容之一的机构，以其 对债务人履约能力的深入调查和了解为基础来向符合条件的民营企业提供贷款保险，从而通过提升申请贷 款企业的资信改善了贷款交易双方间的信息不对称。 二、苏州民营企业贷款保险的经验借鉴 2∞7 年，太平洋财险苏州分公司分别与中国工商银行、常熟农村商业银行签订了合作协议，推出的《中 小企业短期抵押贷款保证保险)，包括《中小企业短期抵押贷款保证保险条款》、《个人短期保证贷款保证保险 条款》、《个人短期抵押贷款保证保险条款)，服务对象是申请生产经营性抵押贷款的中小企业和私营业主。 在保险期间内，如果投保人未履行与银行签订的《借款合同》约定的还款责任，银行则可以根据《借款合同》和 《抵押合同》的约定实现抵押权后，对于所获资金在扣除抵押物处置费用后不足以清偿企业未偿还的借款本 金余额与利息，可以向保险公司索赔。 (一)苏州民营企业贷款保险的亮点 1 、以太平洋产险作为保险人承担未还款风险，其声誉和品牌，商业银行是十分信任的，区别于其他形式 的担保: 2、承保的最大保险金额达到 2∞万元，可以满足赐似上的中小企业的贷款需求: 收稿日期:江阴4 作者简介:柏雪冬(1975.1-)，女，研究生硕士，经济师，现供职于中国人民银行银川中心支行。 s9 {西部金融)2朋年第7 期 Elfi歪，6:: ，，] 3、合理的保险收费。产品在设计时考虑到了融资戚本对于贷款企业承受能力，低于一般的担保收费成 本，减轻了企业融资成本过高的负担。 另外，系列产品的其他两个个人产品，则是以申请贷款的自然人为服务对象，贷款额度分别可达到万元 和 1∞万元，可以满足多数个体创业者的需要，其手续简便、服务周到，可以根据贷款期限长短收取短期保险