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村镇银行贷款模式创新实证探究摘要：村镇银行是我国深化农村金融改革的一项创新之举，为我国金融发展注入了“新鲜血液”。作为新型银行业金融机构，村镇银行本身存在着诸如成本高、成立时间短等弱点，同时面临着来自其他金融机构的威胁，其贷款业务发展前景不十分乐观。文章结合内蒙古克什克腾旗的经济发展的实际情况，提出了克什克腾农银村镇银行贷款业务创新模式，并对克什克腾村镇银行贷款模式实际运行的结果进行了分析，以期对我国村镇银行整体健康发展提供建议和意见。 关键词：村镇银行；贷款业务；发展模式 一、问题的提出 农业的特性注定了农业贷款存在成本高、风险高、管理难、缺乏有效抵押物等无法回避的问题，农业贷款的高风险、低收益与商业银行资金的逐利特性之间必然存在矛盾，所以农村地区资金外流、农村经济主体融资困难一直以来都是困扰我国农村金融发展的难点。 村镇银行是我国深化农村金融改革的一项创新之举，为我国金融发展注入了“新鲜血液”，其设立主要是为解决农村金融市场供给不足、竞争不充分的问题，所以村镇银行首要解决的问题就是如何发展贷款的问题，这也是村镇银行发展的核心问题，是村镇银行能否实现可持续发展的关键。因此对村镇银行的贷款业务发展现状，存在的问题及健康发展的模式进行研究，创新贷款模式，对繁荣我国农村金融市场有一定的现实意义和理论价值。 二、内蒙古克什克腾农银村镇银行概况 克什克腾旗位于赤峰市西北部，总面积20673平方公里，辖11个苏木乡镇，2处开发区，125个嘎查村，辖区总人口24.8万人，是一个以蒙古族为主体，汉族居多数，蒙、汉、回、满、壮、朝鲜、达斡尔等10个民族聚居的地区。 近几年克什克腾旗经济快速发展，2007年，全旗地区生产总值实现37亿元，年均增长24.5%，财政收入实现7.3亿元，年均增长93.5%，进入全国县域经济基本竞争力增速百强县，城镇居民人均可支配收入8200元，比2006年增加1248元，增长15.2%；农牧民人均纯收入3794元，比2006年增加483元，增长14.6%。工业和旅游业的发展，成为克什克腾旗经济发展的重要支柱。 目前，全旗有工商银行、农业银行、建设银行、农业发展银行、邮政储蓄、农村信用社6类金融机构。网点总数为34个，截至2007年12月末，全旗各家金融机构各项存款总额为188227万元，各项贷款余额159325万元，存贷比例为84.6%，不良贷款余额为29840万元，占贷款比例的18.7%，到2007年11月末，6家金融机构全部盈余。 2008年8月18日，由中国农业银行发起设立的两家村镇银行，湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行成立，这是第一家由国有商业银行发起建立的村镇银行。克什克腾农银村镇银行位于克什克腾旗旗政府所在地经棚镇，注册资本金1960万元，员工14人，网点1个。 三、村镇银行发展贷款业务应关注的问题 村镇银行能否真正成为扎根于农村并发展壮大，关键在于村镇银行能否持续盈利，如不能盈利，支持“三农”根本无从谈起，而如果想做到持续性盈利，主要取决于贷款业务，如贷款质量、贷款规模、贷款成本、贷款收益率等，这就需要村镇银行在发展贷款业务时解决好以下问题： （一）农村地区无网点情况下的贷款管理问题 在农村地区设立网点，其成本是非常高昂的，固定资产购置、软件系统的重新配置、人员费用、安全设施支出等，村镇银行刚刚成立，在短时期内不可能在农村地区大规模设立网点，在这种情况下，贷款如何发放和管理、贷款风险如何防范、贷款流程怎样设计，如何解决信息不对称及信息反馈不及时的问题。 （二）如何将社会效益与自身经济利益进行有机地结合 如前面所叙述的，农村地区中低收入人群的经济基础较为薄弱，贷款风险大，金融机构不愿意为其提供贷款，其往往因缺乏金融资源而丧失发展的机会，长期处于低水平的经济状态而无法自拔。大力支持中低收入人群，建立农村地区的普惠制金融体制是村镇银行的社会责任，是设立村镇银行的根本目的所在，而这就意味着部分经济利益的缺失，如何在取得良好社会效益的同时实现自身的良性发展难度很大。 （三）怎样根据农村金融的特性进行贷款产品和贷款方式的创新 农业是弱质产业，风险较高；农业贷款额度小、分散，管理成本较高；农民缺乏有效的担保和抵押物品，这些农村金融的特点在短期内很难整体改观，如果村镇银行自身不能根据农村金融的特点进行创新，是很难在支持“三农”上有所作为的。 四、内蒙古克什克腾农银村镇银行贷款模式 针对村镇银行所面临的问题，借鉴国内外的先进做法，结合克什克腾旗的经济实际，克什克腾农银村镇银行提出加快贷款业务创新，形成切合实际、便于操作的贷款模式。 （一）与农村经济合作组织合作的贷款业务模式 克什克腾旗农