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国家助学贷款风险和控制之我见摘要　为帮助贫困大学生完成学业，我国从1999年起建立了国家助学贷款制度。从运行情况看，国家助学贷款存在的风险包括政策风险、道德风险、形象风险等。借鉴国内外成功经验与失败教训，我国可采用风险分流法、风险分扭法、风险规避法等方法来控制国家助学贷款风险 关键词　国家助学贷款；风险；方法 作者简介　王敬华，东莞理工学院政法系讲师，硕士，广东东莞523106 中国分类号　G47　文献标识码　A　文章编号　1672―2728(XX年起建立了国家助学贷款制度。自开展国家助学贷款工作以来，到XX年10月底，银行累计审批贷款学生332.9万人，累计审批合同金额308.6亿元。但从目前看，国家助学贷款依然存在贫困学生获贷率不高、就业情形不佳的高校与学生贷款难、还款情况不理想等问题。这源于我国国家助学贷款存在政策风险、道德风险、形象风险等风险 一、国家助学贷款的风险 国家助学贷款的风险，是指在国家助学贷款活动中，由于存在着许多不确定的因素而导致行为主体利益损失的可能性，或者贷款活动的结果与预期利益的偏离程度。综观我国国家助学贷款的运作历史，笔者认为其存在制度风险、管理风险、信用风险等风险 (一)政策风险 所谓政策风险，就是为了国家助学贷款的顺利实施而需要的政策支持与实际政策支持之间的差异。它是一种隐性风险。国家助学贷款是在政府命令下实施的商业银行贷款项目，属于政策性贷款。对于这样的贷款，政府有义务对其进行补贴和政策扶持。事实上，我国政府也确实针对该贷款制定了一定的扶持政策，如免征国家助学贷款的营业税、贷款期限由原来的4年延长至6年、去艰苦地区和艰苦行业的学生贷款的本金和利息将由国家代偿等。但是，这些政策还存在很多缺陷。以还款负担为例：国家助学贷款还款期限规定要求学生毕业之日起开始偿还贷款本金，六年内还清。根据贷款总额、大学生的平均收入水平以及收入年增长情况测算，一名本科大学毕业生需要用约24％的年收入返还贷款，远远高于10％的国际标准。而对于提前还贷等情况，政策却未规定相应的奖励等激励措施 (二)管理风险 管理风险是指因国家助学贷款管理部门职责不明、管理措施乏力等原因造成的风险。首先，由于人手不足、贫困生认定缺乏科学界定等原因，导致国家助学贷款从一开始就埋下高校的管理风险隐患。这种现状导致的结果是相关工作人员整天忙于日常事务，无法有针对性地开展工作。其次，多种情形都可能造成贷款银行的管理风险：贷款银行因信息不对称或个人资信评估体系不健全，未能充分行使审核权；贷款银行台账建立不规范；贷款银行不积极行使追索权；贷款银行结算不及时；贷款银行计算机操作系统错误；贷款银行监控不力；贷款银行面临因通货膨胀或利率高等因素造成的管理风险，等等 (三)信用风险 信用是一种建立在信任基础上的能力，即不用立即付款就可获得资金、物资和服务的能力。国家助学贷款既存在资产信用风险，又存在道德信用风险。一方面，部分贷款学生存在资产信用风险。由于生产力发展水平不高、就读专业较冷、就业状况不理想等诸多制约因素，贷款学生的预期收入存在不确定风险。根据教育部门的最新统计，当前大学毕业生在离校前后的就业率大约为70％，XX年有1XX年底，全国应开办国家助学贷款的1714所普通高校中，仍然有248所地方高校，主要是地、市所属高校的国家助学贷款工作尚未启动。四是还贷能力等因素诱导了贷款银行的道德风险。为降低国家助学贷款风险。银行根据自己的偏好选择是否放贷、给谁放贷、能少贷则少贷……部分银行对需要国家助学贷款的高校附加条件多甚至苛刻。有的银行在审核学生贷款资格时，不是根据学生的家庭贫困状况和实际需要，而是单纯根据其对学生毕业后还贷能力的评估。在实际工作中，名校学生、热门专业学生、党员学生、男生往往比一般高校学生、非热门专业学生、非党员学生、女生更容易获得贷款。据全国学生资助管理中心网XX年7月31日发布的消息称。我国高校贫困生占学生总数的比例大约在XX年轻人在经济上独立于父母、鼓励自立、自强的观念和内容。借鉴新加坡等国的做法，我们可采用风险分流法控制商业银行的风险 1　搭建多方出资平台，缩减商业银行本金风险以搭建多元出资平台来分散国家助学贷款风险，是基于如下理由：第一个理由是遵循“谁受益，谁出资”原则，第二个理由是社会各主体不能逃离自己的社会责任，第三个理由是慈善人士渴望能为其善举找到有意义的出路 多元出资平台体系包括：(1)政府应成为资助主体。也就是国家助学贷款的本金应主要由政府支付，而不是由银行来出资。由政府出资国家助学贷款本金，是目前许多国家普遍采取的做法。政府应将国家助学贷款的本金纳入财政预算，通过发行教育债券、教育彩票、开征教育保障税等多途径筹集国家助学贷款本金。还可以将部分社保基金、邮政