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移动金融在发展中面临挑战及应对策略摘要：近年来，随着移动通信技术的发展和电子商务市场的逐渐成熟，移动金融服务迎来了前所未有的发展机遇。本文介绍了移动金融服务的特点和发展现状，分析了移动金融发展中目前面临的各种挑战，探讨了应对的策略，并对移动金融的发展前景进行了展望。 关键词：移动金融；服务；挑战；应对策略 一、移动金融综述 移动金融是金融机构运用移动通信技术向客户提供的各种金融服务的总称，这些金融服务包括移动银行、移动支付、移动证券、移动保险等。近年来，随着互联网、移动通信技术的快速发展以及电子商务市场的逐渐成熟，移动金融迎来了前所未有的发展时机。与传统的网点服务和渐趋成熟的网上服务相比，移动金融具有低成本、便携性、不受时间和区域的限制等特点，能够给客户带来更加高效、便捷的服务体验，属于更加先进的服务平台，代表了金融服务未来的发展方向。 通过对美国市场调查公司eMarketer和Celent发布的数据进行综合分析发现，2009年美国的移动金融服务渗透率达10.8％，中国达10％。而在未来几年内两国的渗透率都将保持稳定的增长速度，到2015年，两国的移动金融服务渗透率都将超过50％。 二、移动金融在发展中面临的挑战 1.市场接受度有待提高 无论是在发达国家还是新兴发展中国家，绝大多数用户都习惯于使用传统的网点服务或网上金融服务，对移动金融的使用习惯尚未养成。相关企业和金融机构对移动金融的宣传和推广工作尚处于起步阶段，收到的效果还不明显。多数用户对移动金融缺乏了解，难以产生使用的兴趣。此外，目前很多移动金融服务界面操作过于复杂、使用过程繁琐，导致移动金融最大的优势――便捷性荡然无存，使得很多尝试过的用户放弃了再次使用。 2.安全性难以得到保证 安全问题是否解决是决定移动金融今后能否保持高速发展的关键因素。与网络金融服务相比，移动金融的安全性更加薄弱。移动客户终端(包括智能手机、掌上电脑等)往往缺乏安全系统的保护，更容易受到智能化病毒的侵害，从而导致用户信息遭到窃取、用户的财产被非法转移。 3.利润分配与风险分担的难题 目前，移动金融产业链上的成员包括金融机构、移动运营商、移动金融服务提供商、用户等，各成员间的利益分配与风险的分担存在较大难题。移动金融服务产生的利润由前三者共同分享，而金融机构会担心移动金融服务的发展壮大会侵占自己原有金融服务的市场份额，这导致目前很多金融机构对移动金融持观望态度。 三、应对的策略 1.加强对移动金融的营销 移动金融的发展首先要克服用户对现有金融服务方式的依赖性和习惯性。有效的营销活动能够使用户意识到移动金融的便捷性、高效性等优点，让用户逐渐改变原有的习惯，开始使用移动金融服务。应对用户需求和用户行为进行深入地研究，对市场进行细分，确定目标客户，进而展开有针对性的营销活动。 2.提高移动金融的安全性 移动金融服务安全性的提高，需要执法部门、金融机构、移动运营商、移动金融服务提供商、用户等各方的共同努力。执法部门应加强对移动金融服务各个环节的监管，减少违法行为的出现。金融机构、移动运营商和移动金融服务提供商应加强技术攻关，进一步提高移动金融服务的安全保障，在产品研发阶段就充分考虑到安全因素，并不断完善现有产品的安全性。 3.改善移动金融的用户体验 现有的移动金融服务具有操作过程繁琐、程序复杂等缺点，限制了移动金融的进一步发展。因此，移动金融服务提供商在开发业务时，应充分考虑到业务的便捷性，尽量减少操作流程和菜单层次，使用户可以快速进入服务界面完成所需的服务。此外，移动金融服务商还应深入了解用户的需求，加大研发力度，开发出更多的符合市场需求的新型移动金融业务。 4.加强各方合作，实现互利共赢 移动金融服务具有自己的价值链和经营模式，需要相关各方的共同合作，才能取得不断的发展。移动金融价值链上的各个成员应通过共同协商的方式，调整好各方的利益关系，确定一个照顾到各方利益的收入分配模式，从而调动各方的积极性，共同在研发、营销、维护等方面发挥自身特长，促进移动金融的快速发展，最终达成共赢的效果。 四、总结 移动金融市场正在吸引着越来越多的金融机构和移动服务提供商进入，移动金融市场也将不断扩大。但目前，多数商业银行的移动金融业务尚处于起步阶段。移动金融服务还存在着很多问题，移动金融各方主体间的合作还有待加强。相信在未来，只有本着互利共赢的态度，各方之间才能建立起成熟的合作模式，并通过发挥各方的行业优势，共同拓展移动金融市场，加快移动金融服务的推广和普及。 1