海南省下岗失业人员小额担保贷款模式探析.docVIP

海南省下岗失业人员小额担保贷款模式探析摘 要：海南省自2002年开展小额担保贷款以来，业务发展举步维艰。其主要原因在于业务运行模式不够科学，存在各参与方的责权利不明确、激励机制不到位的问题，同时缺乏有针对性的地方模式。本文通过对现有小额担保贷款业务开展模式的分析，找出其中存在的缺陷，同时借鉴国外的成功经验，提出发展海南省小额担保贷款的有效渠道。 关键词：小额担保贷款；失业人员；运行模式 中图分类号：F127 文献标识码：Ａ 文章编号：1003-9031(2008)01-0094-04 一、问题的提出 从目前海南省的实际情况看，城市下岗失业人员尤其是“4050”人员，在年龄、知识结构、技能等方面缺乏竞争力，在争取社会提供的就业机会时处于劣势，尤其是近年来海南省进入劳动力市场的高校毕业生逐年增长，挤压了城市下岗失业人员的就业、再就业空间。为缓解现实矛盾，自2002年以来，海南省政府配合国家出台了以“财政贴息、政府担保”为特色的下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）,目的是为城市下岗失业人员自主创业提供政策扶持。[1] 该项业务开展以来，在一些地方取得很好的效果，但实践也表明其在运行机制的设计上存在缺陷，制约了业务的进一步拓展，影响了政策意图的有效体现。[2]从海南省的情况看，通过5年的推广，业务覆盖面仅由原来的海口三亚扩大到11个县市，业务发展举步维艰。[3]笔者认为，出现这种局面的主要原因在于业务运行模式还不够科学，存在各参与方的责权利不明确、激励机制不到位的问题，同时缺乏针对性的地方模式，制约了海南省下岗失业人员小额担保贷款工作的开展。如何合理地优化政策运行机制，成为目前需要解决的主要问题。 二、当前海南省下岗失业人员小额担保贷款运作模式 在现行模式中，海南省小额担保贷款的参与方包括下岗失业人员、人事劳动保障部门、担保公司、经办银行、地方财政等五方。其中，下岗失业人员作为借款人，经办银行作为贷款人，人事劳动部门负责对下岗失业人员进行劳动技能培训并审核其从业资格，担保公司负责对信贷项目进行评估并提供担保，地方财政向经办银行提供贴息资金和委托担保公司代为管理担保基金。 具体运作流程是，下岗失业人员首先必须通过人事劳动保障部门的培训获得再就业资格，然后凭再就业优惠证和项目可行性分析报告，由人事劳动保障部门资格审核评定并出具评定结果后，再由担保公司继续审核项目盈利性和稳定性，并根据情况要求申请人提供可用于弥补风险的反担保或抵押物，在取得足额反担保或抵押物后签发担保函。下岗失业人员凭担保函向经办银行申请贷款，经办银行通过对申请人经营状况、经营能力及项目的风险性进行考察后，凭担保公司提供的担保函发放小额担保贷款，同时履行贷后管理及到期催收工作，如贷款到期不能收回，担保公司将履行担保责任，运用担保基金偿还银行贷款，然后继续催收贷款，直至代偿的担保基金能够安全收回。 三、海南省小额担保贷款运作模式存在的缺陷 （一）政府担保的政策意义形同虚设 为了防止担保基金不会发生大规模的损失，担保公司要求下岗失业人员提供可弥补贷款损失的反担保物或愿意代替偿还的反担保人，导致出现了目前申请贷款要求必须以公务员工资或第二套房产作为反担保物方可申请贷款的情况，提高了申请门槛，弱化了小额担保贷款的政策意义。 （二）审批环节泛而不精，业务成本和社会成本虚高 借款人需要向三个部门依次提出申请并等待批准，时间和精力耗费很大，而且最终结果不确定，容易挫伤其申请小额抵押贷款的积极性，还会产生不必要的业务成本。一是对申请人的资格审查形同虚设，人事劳动保障部门对于下岗失业人员的再就业培训为普及性教育，缺乏专业性，并不足以认定借款人是否具备从事某项再就业项目的资格，只能以是否参加过再就业培训、是否获取再就业优惠证为标准进行评级。二是由于担保公司的能力所限，无力对大量的微利项目作出恰如其分的盈利分析和前景判断，只能依靠要求反担保来保障担保基金的安全，在人为提高门槛的同时，并未能切实解决小额担保贷款自身的安全运营问题。三是经办银行从自身营业成本考虑，依赖担保公司出具的担保函，只对借款人和项目进行形式上的审核，有名无实。 （三）缺乏针对多元化项目的风险评估和控制手段，贷款风险度高 小额担保贷款通过向下岗职工提供资金扶持，鼓励下岗失业人员寻找适合的再就业项目，通过自主创业优化社会就业氛围，解决下岗失业人员生活问题。目前政策体系设计以单独的下岗失业人员为贷款主体，因为资金限制，多数下岗失业人员选择微利项目，在经营过程中缺乏按市场行情及时调整经营策略的敏感性，造成多数投资都以失败告终。而担保公司、金融机构缺乏风险评估与控制的措施和能力，审批和监督过程中均存在盲目性。结果由于没有专业