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为中小企业融资分忧好办法还需完善云南省丽江市华坪县位于滇西北与川西结合部的金沙江畔，是全国100个重点产煤县之一，全县煤炭、建材、水电、石灰石、房地产、化工等各类中小企业已发展到600余家。针对许多中小企业融资难这一实际问题，中国人民银行华坪县支行发挥窗口指导作用，引导辖内工商银行、建设银行于2009年6月首创资源型企业应收账款质押贷款业务，以创新行动为中小企业解贷款难之忧，收到了较好的效果。 工商银行于2009年6月第一次发放了2笔应收账款质押贷款业务，金额合计为1000万元人民币，到年末，累计发放达5230万元人民币，余额4000万元人民币；2010年累计发放12420万元人民币，余额7100万元人民币；2011年1～3月底累计发放7470万元人民币，余额12120万元人民币。开办该业务近两年来，累计发放已达25120万元人民币，其中发放金额单笔最大的为1000万元人民币，最小的为150万元人民币；同时，执行利率2010年以前为基准利率，2011年1月初以来实行上浮利率，其中最低的上浮5%，最高的上浮20%，上浮比例主要根据企业的规模情况而定；放贷的行业主要是煤炭、石灰石，实际获贷企业13家，业务范围除本县外还涉及攀枝花、永胜地区。目前，该业务运行良好，到期贷款均全部按时回收，无一逾期或发生争议，同时，已被列入了工商银行信贷主要业务品种。建设银行于也于2009年5月份为煤炭企业发放了1000万元人民币的应收账款质押贷款业务，2009年12月31日收回此笔贷款。 从实践来看，华坪县金融机构开办应收账款质押贷款业务之所以收到好效果，主要有三方面的因素： 首先，金融机构创新和服务意识强。人民银行为化解中小企业融资难的问题，在认真调研的基础上，针对华坪县煤炭和石灰石等资源型企业的特点，积极引导银行业金融机构开展应收账款质押贷款业务这一适合当地实际的信贷品种。开办银行为确保应收账款质押贷款业务的顺利开展，多次深入煤炭、建材、水电、石灰石、房地产、化工等各类中小企业了解企业的资金需求、市场前景、经营中存在的困难，并对企业的应收账款情况作详细的核实和评估，摸排确定试点企业后大胆开展业务。另外，还在利率优惠、减少审批环节、提高决策效率等方面下工夫，切实为中小企业办实事，为应收账款质押贷款业务的推广提供了各种条件。 其次，中小企业具备相应的条件。随着华坪地方经济的发展，全县中小企业应收账款的数额呈现逐年上升的趋势，据调查，2009年工商银行摸排的13家企业，其应收账款就达33493万元人民币。如此，中小企业流动资金短缺与大量债权无法变现之间的矛盾也日趋突出，应收账款的不断增长使不少中小企业运营资金拮据，对贷款的需求更是迫切，推出应收账款质押贷款也顺应了中小企业的实际需求，银企之间的结合点自然形成。 第三，有效缓解了中小企业担保抵押门槛的问题，使贷款受限的困境大为改善。因为多数中小企业在土地、机器、厂房等方面，如果按照银行信贷要求是不具备担保抵押条件的，而应收账款质押贷款业务的开办，降低了中小企业信贷门槛，使得中小企业可根据资金需求情况办理信贷业务。如华坪县腾辉生态农业开发有限责任公司成立于2005年，主要经营经济林果、牧草种植销售，石灰石开采、烧制、加工销售等。2009年以前，由于受银行信贷准入条件的限定，经营效益不理想，而与工商银行合作展业应收账款质押贷款业务后，仅一年半时间其主营业务收入从2008年的2583万元人民币增至2010年的3891万元人民币，净增1308万元人民币。与此同时，工商银行通过开办应收账款质押贷款业务，不仅信贷业务得到了长足发展，而且经营效益也迅速体现出来。截至2010年年末，应收账款质押贷款一项业务收入累计达845万元人民币。金融业务的创新，使企业和银行实现了双赢。 不过，从华坪工商银行应收账款质押贷款业务开办的情况来看，尽管发展较快，但与全县中小企业的资金需求相比，还远远不足；同时，全面推广此业务仍面临着诸多制约因素，如开展业务的银行势单力薄，开始虽有工商银行和建设银行相继开办，但经试运行后，目前能够正常运作的只有工商银行一家，而且业务范围狭窄。工商银行所承办的13家企业，主要集中于少数实力雄厚的煤炭企业和石灰石企业，市场定位均属符合国家产业政策、市场前景好的企业，而众多获贷门槛较低的中小企业依然没有机会。银行核实大量中小企业应收账款真实性难度也较大。近年来，人民银行虽积极开展了个人信用和企业信用体系的建设工作，但离商业银行对征信的需求还有一定距离，加之目前社会信用体系尚未健全，企业信用有关的公开信息难以取得，银行开展企业应收账款质押等保理业务承担的信用风险还很大。同时，由于开展应收账款质押贷款等保理业务的时间尚短，目前只有极少数客户了解并能有意识地应用该业务，业务操作程序一