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　　基于 AHP --1 绪论 1.1 课题背景 近一个世纪以来，随着科学技术的迅猛发展，人类极大延伸了自身对客观世界的认知能力，从陆地到海洋、从地表到地下、从地球到太空都布满了人类的足迹，人类的社会经济发展也取得了前所未有的成就。然而，在人类社会不断高速发展的同时，人类所面临的风险已经从单纯的自然风险向包括自然、环境、安全、社会等风险在内的多种风险转变。在国际上，也提出了“风险社会”的论断。上世纪八十年代，德国著名的社会学家乌尔里希贝克出版了《风险社会》，书中创新性的引用了“风险社会”这个概念，用“风险社会”来形容当今社会在工业化之后的各种风险，并在书中阐述了风险社会的相关理论。疯牛病的突然爆发产生了全球性的危机，尤其“9·11”恐怖袭击事件的发生，风险社会理论开始成为西方学者研究的焦点。例如，贝克提出了“世界风险社会”(-DAT)提供的数据资料统计，自然灾害在全球范围平均每年发生约 90 起，造成大约 30 万人死亡，直接经济损失数十亿美元。根据 EM-DAT 国际灾害的数据统计显示，进入 20 世纪 70 年代以来，全球的自然灾害数量、因灾害死亡的人数和受灾害影响的人数都呈现出了持续上升趋势。 而且，因灾造成的经济损失也呈现上升趋势。尽管在此以前的干百年间，可能因为统计技术欠缺等原因导致灾害及其损失记录不全，但这种上升趋势已经成为不可争辩的事实，风险问题已经成为当今社会的一个全球性重大问题。 ........................... 1.2 选题的目的和意义 保险自身的本质及特性导致了保险公司风险的存在，因此对保险公司进行风险分析是具有极其重要的价值。保险公司是专业经营风险的金融机构，保险公司因管理风险而产生与存在。保险公司是专业经营风险的，通过经营风险、管理风险而承担风险，从而获取报酬。通常情况下，保险公司既要为了社会经济发展而管理风险，又要尽力处理自身经营产生的风险。保险公司经营风险主要包括偿付能力不足，一旦保险公司因偿付能力不足导致破产，就会是保险公司的股东利益受损，同时使投保人和被保险人的利益也受损，从而丧失信用基础，个别保险公司的偿付能力不足也有可能导致整个金融系统的崩溃，从而整个社会的经济发展产生负面影响。 保险公司偿付能力不足的问题导致了保险公司风险分析研究任务的紧迫性与必要性。保险公司偿付能力既是保险公司自身的生存保证，也是保护被保险人利益的保障。保险公司偿付能力是保险公司经营状况的代表，同时也是保险公式的经营发展是否健康的重要依据，是保险公司生存的保障。保险行业是经营风险、管理风险的一个特殊行业，与保险行业息息相关的行业很多，所以说保险行业具有社会性。保险公司只有自身具有较好的偿付能力，才能很好的维护被保险人的自身利益，才能在风险发生之后及时的对被保险人进行保险赔付，维护好保险公司自身的信用，促进社会经济的健康发展。而且，保险公司的偿付能力是保险公司可持续、健康发展的前提，也是各国保险监管的重中之重。保险公司进行风险分析是及其紧迫、必要的课题，通过对保险公司经营风险分析，可以使其降低或者避免可能的风险，提高自身的偿付能力，保护被保险人的利益，促进保险行业可持续、健康的发展。 到本世纪初，我国已经登记的保险机构有七万多家，保险业的从业人员更是高达三百五十万人，而相应的保险监管机构不到四十家，保险监管人员也只有两千多人，保险监管机构与保险行业之间的比例严重失衡。由以上数据可知，我国的保险监管力量严重不足，但是目前又不可以通过增加机构与人员来增强。最合理的解决方法就是保险公司风险分析，提前发现有经营问题的保险公司进行重点监管，利用有限的监管机构与人员，最大限度的保障保险业的稳定发展。 综上所述，通过对保险公司经营风险分析，可以使其降低或者避免可能发生的风险，提高保险公司自身的偿付能力，保护被保险人的利益，促进保险行业可持续、健康的发展，同时提高监管资源配置效率，缓解监管力量不足的矛盾。 .......................... 2 财产保险的风险分析 2.1 财产保险 2.1.1 财产保险的概念 财产保险是一种社会化的经济补偿制度，保险标的是财产物资等等，目的是对投保人和被保险人进行保险赔付，弥补损失。 在学术界，财产保险的相关定义，有着不同的解释。通常来说，可以根据财产保险经营的业务范围进行分类，分为广义的财产保险和狭义的财产保险。广义的财产保险指的是所有非人身保险业务，如各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务。广义财产保险的保险标的，不但涵盖了有形的物质财产，同时也包括由物质财产而产生的财产利益、责任等等。狭义的财产保险，指的是财产损失保险，保险标的是具体的财产物资，包括火灾保险、运输工具保险等等。综上所述，广义的财产保险涵盖了狭义的财产保险。 由于财产分为有形财产（如厂