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金融视线 IFinancialView 中国小微企业金融服务模式与创新 刘倩云 山东省兰陵县财政局 277731 摘要 ：一直以来，小微企业在促进 国内需求，创造就业 岗位这些方面都起着非常重要 的作用。然而，微小企业在如今 的国内经济情况下却举步维艰，尤其表现在企业融资方面。因此 ，社会各界也一直在努力寻求合理解决这一问题的 办法。为了能在微小企业融资难这一问题 的解决上尽上微薄之力，小编在本文中就 当下微 小企业的融资模式做 了 简单的整理与分析。 关键词：小微企业；金融服务模式；创新 一 、 发现问题 1．阿里金融的模式 欲找到解决微小企业融资难 的合理有效的办法 ，就先要探究 阿里金融亦称阿里小贷 ，为小微金融服务集 团(筹)下的微贷 其产生的原因，经分析主要有 以下三点：一是缺少符合要求的抵押 事业部，主要面 向小微企业 、个人创业者提供小额信贷等业务 。 物，使得银行对贷前风险难 以保障。二是小微企业的资金不经常 其创造性就在于 “征信系统”的搭建使得贷款的所有流程都能 通过银行来流通 ，因此银行无法把控企业的违约风险。第三则是 在网上进行，并将风险控制到了最低。其基本流程包括 “贷前”， 由于小微企业贷款表现出 “频率高、额度小”等的特点，为银行 “贷 中”， “贷后”。在 “贷前”阿里金融会根据客户的经营数 在放贷方面的工作增加 困难 。但是随着社会科技的发展 ，新的融 据判断其各方面能力；在 “贷 中”就会利用支付宝等手段监控贷 资方式在不断诞生 。 款 的去向； “贷后”也会有相应的方法手段来控制客户的违约风 险。其 中，订单贷款和信用贷款是它的两种服务方式 。订单贷款 二、网络融资方式 也称为订单质押贷款 ，其受理贷款 的依据是卖家当前的 “卖家 已 通俗 的说 ，网络融资就是在在 网上进行融资活动 的开展 。它 ， 发货”的订单 ，而其贷款的额度一般都在万元 以内，只是为 了解决 的典型代表就是信贷业务。 商户暂时的资金短缺问题。而信用贷款则是指单纯根据商家信誉 的份额享受优先分配权，而基金B承担较高风险；在基金整体收益 其他基金跌幅更大而盲 目购买，反而应选择在同样条件下涨幅更 较高时，基金A仍享受约定的固定或较低收益 ，而基金B则享受大 高、跌幅更小、收益更稳定的基金进行投资。 部分收益 。此时，低风险基 民可适当购买基金A，享受相对稳定的 6．在投资中根据风险及收益的要求进行分散搭配投资 收益 ；中高风险、希望更多参与市场的基 民可适度购买基金B，跟 在任何一项投资中，风险与收益都是相伴而行的，且都是相辅 随市场甚至高于市场波动进行短差交易。此外，由于二级市场 的 相成的。高收益 的产 品必定需承受较高的风险，而低风险的产 品 交易费用普遍 比开放式基金的申购赎回费用低 ，基 民也可 以此方 其收益往往也较低。基金投资也是如此 ，将风险由高至低 ，基金可 式降低成本 。 分为股票型基金(又有指数型、分级型、一般股票型等区别)、配 5．选择新发行的基金时，多关注业绩优良的基金公司 置型基金(部分也分为积极配置型与保守配置型)、保本型基金、 目前，我国的基金公司数量庞大，基金总数也随之大大增加 ， 债券型基金和货 币型基金等几大类 。基 民在进行基金的选择时， 然而新基金并没有太多较为成功的模式可以借鉴，也没有太多可 应根据 自己的风险偏好、收益预期、流动性需求等个性化需求进 供参考的历史业绩，很难确定其未来发展趋势。很多基金投资者 行适当选择 ，也可进行不同风险等级基金 的配置投资，例如将40％ 在对其不太了解的状态下盲 目人市，这样存在着较大的风险。此 的资金投资于股票型