论国家助学贷款风险控制制度的缺陷及对策.pdfVIP

论国家助学贷款风险控制 制度的缺陷及对策幸 林莉王德斌 [提 要]国家助学贷款的信用贷款性质、学生就业难、收入低、贷后管理难度大、个人信用制度 不健全等因素决定了其高风险性，需要完善风险控制制度来化解。但现行国家助学贷款风险控制制度 违约预防制度不健全、风险补偿制度有缺陷。应从以下两大方面予以完善：健全违约预防制度，包括 建立严格的风险防范环节、建立国家助学贷款资信查询系统、个人资信征询系统、失信惩戒制度；科 学构建国家助学贷款风险补偿机制，包括建立国家助学贷款信用保险、国家担保制度、私人担保制 度、完善国家助学贷款违约风险补偿机制等。 [关键词]国家助学贷款风险控制制度违约预防帘l度风险补偿制度 国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高 校贫困家庭学生的银行贷款；是国家利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通 高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。借款学生通过学校向银行申请贷款，毕业后 分期偿还①。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责 任。从2004年国家助学贷款新机制实施以来，虽然取得了长足进展，但仍存在诸多问题，特别 是违约率居高不下②，导致银行“惧贷”、“拒贷”和“停贷”，已成为制约国家助学贷款发展的 最大瓶颈之一。因此，有必要完善信用机制，防范金融风险，使助学贷款工作健康发展。目前， 在导致国家助学贷款高风险的诸多因素暂时无法从根本上解决的情况下，要降低违约率，提高还 款率，最有效的措施就是如何从制度层面来预防、控制贷款的风险。基于此，本文拟对国家助学 贷款风险控制制度④存在的问题进行探讨，并提出完善国家助学贷款风险控制制度的对策建议， 以期对国家助学贷款机制的可持续发展起到一定的作用。 牛本文系广东省高等学校学生资助工作研究课题《国家助学贷款的风险控制体系构建研究》 (2009ZXZZ006)及广东商学院科研课题《国家助学贷款的风险与控制研究》(07SJ03)的阶段性成果。 16l 一、国家助学贷款属高风险贷款 1．国家助学贷款的性质决定其高风险性。助学贷款现行的基本政策是：由四大国有商业银 行采用无担保的信用方式向在校贫困大学生提供贷款；贷款利率执行基准利率，借款人享受利息 补贴，在校期间的贷款利息将全部由财政补贴，毕业后再全部自付。由上可知，国家助学贷款采 用无担保的信用方式，且执行基准利率，借款者享受利息补贴，是一项典型的政策性金融业务。 信用贷款按照资产风险分类属于高风险资产，风险系数100％。 2．大学生就业难、收入低增加国家助学贷款的风险。国家助学贷款机制表明，毕业生一旦 开始还款，时限则为4年，如果本科四年借款的总额为24000元，则每年的还款金额至少在6000 高于新加坡的10％、澳大利亚的3％一6％和瑞典的4％④。按照国际通行El径，我国高等教育已 经走向大众化，高等教育走向大众化也同时意味着大学生的就业压力将是一个长期的问题。在毕 业生数量年年大幅度增长的同时，离校毕业生待业的现象开始出现，且这个数量有逐年上升的趋 势。助学贷款主要是建立在学生未来收人流预期基础上的信用，而未来收入流本身具有不确定 性。贫困学生大多来自边远地区，由于缺少家庭背景，靠自己找到一份条件比较好的工作难度很 大。大学生刚毕业工资水平不高，除去生活必需费用外所剩无几，这给他们还款带来很大的困 难。这些都导致其还款率低，增加国家助学贷款的高风险性。 3．国家助学贷款贷后管理难度大导致其高风险性。由于借款人分布区域广，批量大，就业 不理想，工作地址频繁变动，贷后管理、贷款催收等的工作量非常大。而且催收主要靠长途电话 和特快专递方式，收回一笔贷款往往要增加几十元的电话费、邮寄费等额外费用。在这种情况 下，。借款人容易产生道德风险，拖欠或逃避银行债务，从而增加银行的不良资产，导致交易费用 巨大，银行经营的安全性降低，风险增大。 4．个人信用制度不健全增大其高风险性。个人信用制度的不健全表现在以下两点：第一， 缺乏能反映个人信用的相关资料；第二，缺乏对现有个人信用资料进行科学评估和查询的系统。 由于个人信用制度的不健全，导致银行和借款学生间信息不对称，银行在贷款发放时就面临较大 的违