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走错位经营差异化发展之路 　　江苏省苏州市是全国城乡一体化综合配套改革联系点、全国农村改革试验区。2012年末，全市城乡居民收入比1.93∶1，为全国城乡差距最小地区之一。针对城乡一体化为农村金融发展带来的新特点、新需求，苏州银监分局坚持“寓监管于服务”的理念，积极引导辖内村镇银行坚持服务“三农”市场定位，走出了一条错位经营的差异化发展道路。截至2013年12月末，辖内四家村镇银行资产总额为82.71亿元，其中各项贷款余额为62.34亿元，比年初增加20.4亿元，增幅为48.64%；负债总额为74.13亿元，其中各项存款余额为62.93亿元，比年初增加14.13亿元，净利润都较上年有较大增长。 强化股东资质监管，规范履行股东义务 坚持“引资与引智相结合”的方针，高标准严要求甄选主起发行。在推动设立村镇银行时，综合评价主发起行的资质，注重引进实力雄厚、管治先进、内控严密、技术领先、品牌形象良好的银行，实现银行在“引资”的同时“引智”的目的。 按照“有限参与、长期承诺”的原则，明确股东应尽义务。在入股资格审查方面，要求股东作出不谋求从村镇银行获取除股东以外的其他利益、不向村镇银行申请借款、不干预日常工作经营事务等承诺，确保入股动机合理。为进一步有效防范流动性风险，要求各家主发起行与村镇银行签订流动性支持协议，要求各村镇银行制订应急预案，维持良好的流动性水平。 科学设置股权结构，夯实良好公司治理基础。均衡大股东持股比例，为防止一股独大造成大股东干预，注重引导各行加大法人股，尤其是民营企业法人股比重。截至2013年12月末，四家村镇银行法人股比例为90.35%，其中民营及其他性质的法人股份比例为43.59%，有效提升了股东对公司治理的参与度。 明确“支农支小”市场定位，确保不偏离服务宗旨 落实股东服务“三农”的承诺。城乡一体化带来了农村生产方式的转变，农业向集约化和规模化发展，中小企业成了小城镇建设的产业主体。针对上述变化，苏州分局将是否立足“三农”、服务县域作为检验村镇银行培育工作成效的首要标准，并且要求各行将坚持服务“三农”的经营方向、坚持“支农支小”作为战略定位写入公司章程。 鼓励下沉服务重心。苏州城乡一体化呈现农民居住向社区集中、工业企业向园区集中、农业用地向规模经营集中的“三集中”特点，全市90%的农村工业企业进入工业园，91%的承包耕地实现规模经营，49.5%的农户实现集中居住。为此，苏州分局引导和鼓励辖内村镇银行在设立分支机构网点时，重点向行政村及以下区域倾斜，使金融服务真正做到进村进社区，并在市场准入流程等方面设立绿色通道。目前，四家机构中已开设八家支行，其中有七家开在乡镇及行政村里。 督促贯彻“做小做散”经营策略。将涉农贷款占比和增速、农户贷款覆盖面、户均贷款大小作为监管考核硬指标，同时要求各机构立足县域，将主要资金用于发放农户和小微企业贷款，规定涉农贷款、小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，即“一个不低于”标准。从执行情况来看，至2013年12月末，涉农贷款、小微企业贷款增速分别高于各项贷款平均增速1.31、13.27个百分点。在第一产业占比仅为1.7%（2012年末数据）、城乡一体化程度较高、县域经济尤其发达的苏州辖区，四家村镇银行均能实现“一个不低于”目标实属不易。 引领走差异化发展道路。针对城乡一体化过程中涌现的大量农村社区股份合作社、土地股份合作社、农民专业合作社为主体的农村新型合作经济组织，苏州分局在加强市场调研的基础上，要求村镇银行结合县域经济特点，认真研究农民、农村企业、小企业等主要客户群体的需求和特点，努力寻求业务产品、盈利模式与“三农”、小企业金融需求的切入点，成功打造了“阳光贷”“鹿诚贷”“农机贷”“蟹农贷”“农户亲情贷”等产品。如常熟建信村镇银行与辖内重点农业企业、合作社等形成战略合作关系，对农业龙头企业及1031多户农户贷款余额超过了5.42亿元，在与大型股份制银行错位经营的过程中打造了自身的经营特色。 加强风险管控，确保机构合规经营 为确保村镇银行安全稳健运行，苏州分局坚持定期召开村镇银行监管工作会，全面掌握各村镇银行发展思路、运营状况、面临的困难问题，及时传导加强风险防控、依法合规经营稳健发展的监管要求，研究加快培育速度及解决存在问题的措施，确保村镇银行稳步有序发展。 严把机构及人员准入关口。针对村镇银行普遍存在管理经验不足、人员相对年轻等问题，苏州分局高度重视村镇银行在新设环节和人员招聘环节的准入审查，通过建立严格规范的开业前验收流程、对拟任高管人员开展背景调查和任职前谈话、对新设机构验收时组织员工进行应知应会考试等形式，规范村镇银行的组织架构、安全保卫、内部控制和人员培训等各个方面，避免机构和人员“带病运行”。