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财产保险交流研讨会 财产保险 保险的概念 财产保险原则 财产保险种类 财产保险合同的形式 财产保险合同的基本条款 常用险种介绍 财产保险 保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。 保险的概念 财产保险 诚信原则—诚实信用 主要内容 1、告知（保险合同当事人都应履行如实告知义务。） 2、保证（投保人或被保险人确认或承诺某一特定事项的存在，或某一行为的作为与不作为。一般在保险条款中以被保险人义务条款出现 ） 3、弃权（合同一方放弃他在合同中的主张或某种权利） 4、禁止反言（合同一方如果已经放弃了某种权利，将来就不能再向 他方主张这种权利） 财产保险原则 例如：保险公司在签发保险单后，如没有正当理由就不可以再拒绝承 保或拒绝履行合同责任 财产保险 保险利益原则—保险标的的损失或灭失对被保险人有利害关系。 保险利益的构成条件 保险利益在实际中的运用： 在财产保险中，一般要求在投保和出险时均具有保险利益。但是在货物运输保险中除外，一般要求在投保时有保险利益。 财产保险原则 1、有合法的利益 2、有经济利益 3、可以确定的利益，可以用货币表示。 财产保险 损失赔偿原则--当保险标的受到保险责任的损失是，保险人就要履行赔偿责任，但是保险的赔偿必须遵循以下原则： 1、以实际损失为限 2、以保险利益为限（在许多情况下，保险利益与实际价值往往不相等） 3、以保险金额为限 财产保险原则 以上三个条件同时成立 财产保险 近因原则—是指造成保险事故发生或损失产生的最直接或有效的原因。它是确定保险责任的原则。 a、单一原因造成的 b、多原因造成的：多因都属于被保危险多因中有的属于被保危险，有的不属于被保危险，对此因尽量划分损失，保险公司只对被保危险所造成的损失赔偿，如果不能划分的一般认为可对损失不负责。 c、连续发生的多项原因： ①按因果关系的基本方法确定近因： *从最初事件出发一直推到损失发生，那么，最初就是损失发生的近因 *从损失开始，自后往前推，且没有中断，最初事件为近因 ②*连续发生的原因都是被保危险。 *连续发生的原因中，如果前因为被保危险，后因为非保危险，且是前因的必然结果，保险人应赔。*前因为非保危险，后因为被保危险，且是前因的必然结果，保险人不负赔偿责任。 d、间断发生的多项原因： 指一连吕连续发生原因中，有一种新的独立的原因介入，使因果关系中断，并导致损失，对此保险人是否应负赔偿责任，主要取决于新的独立原因是否是被保危险。 财产保险原则 财产保险 重复保险赔偿分摊原则--是指投保人就同一保险标的，同一保险风险在两个或 两个以上的保险公司投保。 a、比例责任制：某保险人责任 = ×损失额 b、责任限额制：某保险人责任 = ×损失额 c、顺序负责制：最早保险的保单为主要保险，首先承担责任以后保单在前一 保单承保金额的范围内无效，只有在其保额超出第一家保险公司的保额时才依 此承担责任。 财产保险原则 某保险人的保额 所有保险人的总保额 某保险人独立责任限额 所有保险人独立责任总和 以上经常使用的是比例责任原则 财产保险 权益转让原则 --是指被保险人在其全部或部分损失由保险人按追偿权予以补偿后，依法应将保险标的所有权和追偿权转让给保险人。（也是保险实务中的代位追偿） 代位追偿成立的条件： *被保险人对第三者享有赔偿请求权； *保险人已支付了保险金； *保险人对保险标的损失负有赔偿义务。 行使代位追偿应注意事项：*保险人追偿金额以实际支出的赔偿金额为限； *被保险人不得损害保险人的代位追偿权； *保险人以被保险人的名义行使代位追偿； *权益转让后，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向负有责任的第三者请求赔偿权利。 财产保险原则 财产保险 财产保险业务的种类繁多，我们从银行的角度，主要有以下险种： 1、银行自身业务： 财产保险种类 企业财产险 电脑保险 现金保险 机动车保险 家庭财产险（为职工投保的福利型险种） 金融职员人身险 财产保险 2、对公业务所接触到的险种： 财产保险种类 建筑工程一切险 安装工程一切险 财产险（基本险、综合险、财产险、财产一切险） 机器损坏险 机动车辆保险 利润损失险（针对外资企业） 货物运输险 公众责任险 雇主责任险 产品责任险 雇员忠诚保险（针对外资企业） 财产保险 3、对私业务客户经理所接触