农业高校国家助学贷款的风险控制研究.pdfVIP

安徽农业科学，JournalofAnhuiAgri．Sci．2011，39(30)：18923—18924。18927 责任编辑 宫能泉 责任校对 卢瑶 农业高校国家助学贷款的风险控制研究 刘宏波，刘任 (仲恺农业工程学院，F-~,F-kll510225) 摘要 阐述了国家助学贷款制度的主要内容，分析表明：贷款学生收入低、信息管理不完善、贷款银行工作不到位、高校诚信教育不深入 是造成农业高校毕业生贷款违约的主要原因。提 出通过完善贷款管理体制，健全贷款管理法律法规体系，加强助学贷款政策的宣传，规 范贫困等级认定，强化个人信息管理，增强学生诚信意识，跟踪落实贷款学生的还本付息等方式，加强农业高校 国家助学贷款的风险 控制 。 关键词 国家助学贷款；风险管理；诚信 中图分类号 F32 文献标识码 A 文章编号 0517—6611(2011)30—18923—02 国家助学贷款是 由政府主导、财政贴息，银行、教育行政 是到期不能按时还本金的 “还款违约”。学生 “付息违约” 部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行 的，按逾期年利率罚息；“还款违约”的，除加收利息和罚息之 贷款，是实现教育公平的重要举措。1999年开始，为了帮助 外，还将违约情况 (不良信用记录)及时录人国家金融业统一 家庭经济困难的学生顺利完成学业，教育部、财政部、人民银 征信平台相关数据库，通过媒体和网络等信息平台公布 “黑 行联合制定了 《关于国家助学贷款的规定 (试行)》；2000 名单”，并由违约人承担相应法律责任。 年，中国人民银行下发了 《中国人民银行助学贷款管理办 1．5 学费代偿 国家为鼓励大学生应征入伍，对应征人伍 法》；2004年，教育部、财政部、人民银行和银监会等部门下发 的毕业生在校期间的所有学费实行补偿代偿制度，本金和利 《关于进一步完善国家助学贷款的若干意见》，进一步规范了 息由中央财政统一支付。 国家助学贷款管理。同年，《国家助学贷款风险补偿专项资 2 农业高校毕业生贷款违约的主要原因 金管理办法》建立了风险补偿机制；2009年，财政部、教育部 2．1 贷款学生收入低 这是 由几方面因素造成的。首先， 颁发 《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿管理办法》， 农村收入增长缓慢。农业高校生源多来 自农村，家庭普遍比 实施学费 “代偿”机制。1O多年来，国家助学贷款对高校贫 较困难，特困生 比例大。大多数农村家庭为子女的大学学 困生，特别是高等农业院校贫困生完成学业做出了巨大的贡 费、生活费等支付了大笔资金，本来经济状况就困难的家庭 献。但同时，贷款学生的违约率却呈现居高不下的状况，不 显得更加艰难，还款能力较低 。其次，毕业生就业市场狭 同程度地增加了地方财政部门和高校的管理成本，给国家助 窄。我国农业企业数量少、规模小、效益低，吸纳农业高校毕 学贷款制度的可持续发展带来负面影响。基于此，研究农业 业生的能力十分有限，而且农业企业抗风险能力差，造成一 高校国家助学贷款的风险控制机制，降低贷款违约率，对于 些已在农业企业就业的大学生因企业亏损往往不得不再次 促进国家助学贷款工作的顺利进行具有深远意义。 进入就业市场 ；还有些学生毕业后到艰苦行业或边远山 1 我国国家助学贷款制度的主要内容 区，收人较低，基本没有还贷能力 。第三，毕业生就业竞争 1．1 限额贷款 国家助学贷款规定学生贷款金额为每人每 力较差。高等农业院校毕业生很少参加社会实践活动，知识 年不超过6000元，贷款用途是学生学费、住宿费和生活费， 面狭窄、实践能力低下、创新能力不强，使其在就业市场不具 期限最长为6年。 有竞争力，难 以找到高收入的理想工作。 1．2 财政贴息 贷款利息为2个时段，学生在校期间的贷 2．2 信息管理不完善 目前我国没有一个权威的信用体系 款利息由财政补贴，其中，部属高校 由中央财政补贴，省属高 或信用咨询机构，立法也处于空白状态，有关部门无法对个 校由地方财政补贴。学生毕业后的贷款利息即从毕业当年 人失信行为实行约束管理 。另一方面，农业高校毕