中国征信体系建设的进展及面临的挑战研究.pdfVIP

中国征信体系建设的进展及 面临的挑战+ 中国人民银行征信管理局 戴根有 一中国征信体系建设的现状及进展 什么叫征信?征信二字最早出现在中国儒家典籍《中庸》中，“无征 不信，不信民弗从”。征信这个词在当今时代有几种称谓：企业和个人征 信体系，社会信用体系，社会诚信体系等。由于中国人对“信用”这个词 的理解是比较广义的，所以大家在讲社会信用体系建设时，各自望文生 义，结果把信用体系建设边界搞得非常模糊。现在甚至将产品的假冒伪 劣，违法乱纪行为以及对市场经济秩序所有不满意的地方，都归结到社会 信用体系不健全上来了。其实关于这项工作在国外同行那里，其边界是十 分确定的。我们不反对使用社会信用体系的提法。但工作中为了避免混 乱，更倾向使用征倍这个概念。我们把征信概括为从事企业和个人信用信 息的收集、整理、分发及从事企业和个人信用咨询、信用译价等这样的业 务活动。信用信息收集即信用调查，这个调查有接受委托的个别调查，但 基础是规范化的统计诃查。即建立数据库；信用咨询即提供信用报告，信 用评价对大企业是信用评级，对中小企业和广大个人来讲是信用评分。再 进一步，征信业务的延伸就是信用管理，指专门从事征信服务的这些中介 机构凭借其掌握的客户信息帮助企业管理它的应收账款和其他债权，代企 ·本文根据簟根有局长2005年lo月12日在中国社科豌金蠢所主办的第79期。金融论坛” 上的葫讲t理。 116／中国金融论坛C2006 业或银行追债等等。由于激烈的市场竞争及信息技术的发展，现今很多国 际上著名的征信公司，其业务范围除了其传统的征信业务外，又以此为基 础开展了很多边缘化的工作。例如信用卡外包业务，即商业银行在前台发 信用卡，后台计算机处理业务由征信公司包办了。 总而言之，征信是在现代信用经济中债权人(主要是商业银行)贷前 审查、贷中管理及贷后收款的专业化业务，它是金融业务活动专业化分工 的结果。由于专业征信公司的专业性和独立性，其收集信息的覆盖面显然 比由债权人自己做要宽很多，其业务水平也会更高一些。征信公司最近几 年增长最快的业务不是一般信用报告的提供，而是依托这些信息帮助商业 银行进行风险管理，这种增值业务发展更快。 近几年．中国信用体系建设引起了一些部门的重视，部门之间存在一 些不同认识。中国人民银行是国务院授予管理信贷征信业的唯一职能部 门。中国人民银行重视这项工作，从一开始就是立足于服务商业银行和金 融市场风险防范的。在人民银行从事征信业务，最初是从1992开始的。经 济体制改革以后，一家银行可以向多家企业放贷，一家企业也可以向多家 银行借款，如果一家企业在向A银行借钱后，紧接着又到B银行申请借 款，B银行很难掌握该企业在其他银行的借款情况。1992年人民银行深圳 分行设计并推出贷款证，规定企业到任何一家银行贷款必须带上贷款证， 由这家银行作相应的贷款登记，结果就实现了信息共享。由于要对贷款证 进行年审。采集企业的财务及经营信息，于是在此基础上发展出企业资信 评估公司。这一做法后来推广到全国，对商业银行防范信贷风险起到了很 重要的作用。到1997年，认为这些工作应该更制度化和计算机化，于是立 项建立计算机信贷登记咨询系统，到2002年形成地市、省、总行三级数据 库系统。由于当时商业银行的信息化程度不高，数据太部分在基层，甚至 很多地方还是手工录入，根据当时的条件只能以地市为单位做分布式数据 库。后来发现仅仅在地市做数据库还是不够，因为企业活动范围越来越 大，就在省一级做一个，最后到总行做一个，这就是三级数据库。商业银 行信贷人员查询地市级数据库是比较方便的，省内检索有的比较方便，有 的比较差，跨省进行全国性检索就相当困难了。这是三级数据库的缺点。 目前我们正在对该数据库进行升级，即建立全国集中式数据库。中央数据 库直接与各商业银行总行相连接，通过各商业银行的网络实现信息全国共 享。2004年做业务需求设计，2005年的目标是12月15号之前主要商业银 行都要实现联网，首先在北京、天津、浙江、福建4个省市查询，4个省 中国征信体系建设的进晨殛面临的挑战＼117 市所有地方性银行也都要进入联网。2006年上半年实现全部商业银行全国 联网。 中国的个人征信系统的建设是从1．999年开始的。由于1．998年的住房 制度改革，1999年前后个人消费贷款迅速增长，个人信贷风险防范任务变