安阳市民间借贷信用风险防范研究.docVIP

精品论文 参考文献 安阳市民间借贷信用风险防范研究 张晓慧 　　提要|民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自2011年以来，浙江温州、内蒙鄂尔多斯、山东青岛、河南安阳、江苏泗阳、广东东莞、福建厦门和安溪、宁夏固原等地相继爆出民间借贷资金链断裂、老板欠债“跑路”的事件，引起了巨大的轰动，说明民间借贷风险暴露已不是个别地区的局部问题。本文以安阳市为例，具体分析安阳市民间借贷的现状、存在的问题以及具体的解决措施。 　　关键词|民间借贷 现状 信用风险 措施 　　中图分类号 | F830.5 　　作者信息|张晓慧（1981—），女，河南安阳人，硕士，安阳工学院经济管理学院讲师，研究方向：经济管理，455000。 　　一、安阳市民间借贷基本概况 　 （一）民间借贷规模日益扩大 　　2007年以来随着居民财富的积累，居民收入结构也随之发生变化，非工资收入比重都有不同程度的提高。以安阳市为例，2011年安阳市城乡居民储蓄存款余额达到723.3亿元，2007-2011年的增长率分别为19%，12%，8.3%和13.9%。2011年安阳市城镇居民人均总收入19821元。其中人均可支配收入18686元，比上年增加2292元，增长14.0%。剔除价格因素影响，城镇居民人均可支配收入实际增长8.3%，增速同比提高1.7个百分点。其中经营性收入连续增长，2011年全市城镇居民人均经营净收入2184元，比上年增加746元，增长51.9%，居各项收入增幅之首。经营性净收入增加额占居民可支配收入增加额的32.5%，已成为居民收入增长的重要来源。人均财产性收入670元，同比增长27.1%。近几年来，随着市场经济的不断发展及城市建设步伐的加快，居民投资意识进一步增强，投资、出租房屋等财产性收入稳步增加，财产性收入成为居民收入的重要补充，特别是受出租房房租涨幅较大的影响，城镇居民人均出租房屋收入增长较快。2011年全市人均利息收入、其他投资收入、出租房屋收入分别增长551.8%、93.9%和105.7%。因为国家对增加居民财产性收入的鼓励和居民财富的积累，居民的金融理财意识增强，受通货膨胀的影响，居民储蓄意愿降低，而且随着股票市场的频繁波动，居民对股票市场投资热情减弱，受股票市场的影响，银行理财产品的收益也受到影响，因此社会上数额巨大的闲散资金急于寻找新的、高收益、安全的的投资渠道，部分资金就开始转向民间借贷市场。 　　 （二）民间借贷利率日益增高 　　从下表2-2可以看出，安阳市几家企业集资向投资者们许诺的利息都在2%至4%之间，有的甚至达到9% ，与表2-1给的当地银行存款利率比较可以看出民间借贷的利率比正规金融机构的利率高很多。我国合同法规定小额贷款公司的借贷利率不得高于同期银行贷款利率的四倍，但显然在安阳市实际操作中，民间借贷的利率水平时常超过同期银行贷款利率的四倍，甚至近期出现了一些年利率特别高的民间借贷，而且通过专门的放贷人、中介机构或者是担保方式不健全时，高利贷现象严重。 　　 　　（三）外来骗子公司逐渐占领市场 　　虽然集资潮确实令部分民营企业获得了急需的资金，但在鱼龙混杂毫无规范和监管可言的灰色市场上，安阳市民间借贷市场很快演变成“空手套白狼”。 　　二、民间借贷出现的问题分析 　　（一）监管部门履职不到位，实际造成民间借贷无人监管 　　从监管职责看，银监会、工商、公安、经贸等部门都赋予了一定的监管职责，监管部门较为分散。如非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的由银监部门责，担保公司、投资理财等中介机构按照“谁审批、谁主管”的原则应由工商部门负责监管等。但是在实际工作中，由于民间借贷涉及面广、定性困难，缺少综合部门牵头的各监管职能部门并没有真正履职到位，在调查中发现，大部分从事民间借贷的主体也反映民间借贷实际上是无人监管。如担保公司等中介组织工商部门更多的是在注册、年审等机构管理方面进行监管，在业务经营方面由于借贷隐蔽性较强，日常工作中存在客观上难以监管，也存在主观上不监管；银监部门由于县级机构存在人员少职责多的矛盾，对相应承担的民间借贷监管职责存在“无能为力”、“无力而为”的问题，这也是安阳市民间借贷长期存在的原因之一。 　　（二）预警机制建设滞后，应对处置能力较弱 　　从全国各地发生的民间借贷案件看，当前民间借贷的预警机制建设都还比较滞后，风险信息的收集渠道还不健全，往往是借贷崩盘酿成严重后果时，监管部门才发现，才介入调查，工作较为被动。事实上，一起涉及上亿元、千万元的民间借贷案件，在发案前监管部门会真的一无所知吗？从安阳市的情况看，超越和贞元两大集团融资的时间已不是一日两日，在他们从事融资的过程中，融资的对象也有机关事业单位工作人员和银行从业人员，可以说大家是比较“心知肚明”的，但