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第四章  风险管理和保险规划 一、风险管理 风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响（消极结果）的决策过程 风险是指人们在从事某些活动或决策过程中，在特定的客观条件下，导致某种损失发生的可能性。 风险的特性 1.客观性 人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。同时，风险的客观性还表现可以用客观尺度来测度，即可以根据概率论来度量风险发生概率的大小。 2. 普遍性。 3. 不确定性。 风险的不确定性通常包括：一是风险是否发生是不确定的；二是风险发生的时间是不确定的，三是风险发生的地点是不确定的；四是风险所致的损失或收益的大小是不确定的；五是风险损失或收益的承担主体是不确定的。 4. 可测性。 风险是一种损失的随机不确定性。然而，在有大量损失经历的情况下，人们往往可以在概率论和数理统计的基础上，利用损失分布的方法来计算风险损失发生的概率、损失的大小及损失的波动性。 5. 发展性。 首先，风险的性质是可以变化的；其次，风险发生的概率大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；再次，风险的种类会发生变化。 3. 风险损失。 风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。风险损失通常是指可以用货币来计量的经济损失，它既包括风险事故发生时导致的直接损失，又包括由此引发的关联损失或称间接损失。 4风险载体。 风险载体是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。通常可以分为人身载体和财产载体。 风险的构成要素 1. 风险因素 风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。根据风险因素的性质不同，通常可以将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。 2. 风险事故 风险事故又称为风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因，没有风险事故就不可能有损失的发生。因此，风险事故是导致损失发生的媒介。 风险的种类 投机风险与纯粹风险 自然风险和社会风险 基本风险和特殊风险 基本风险非个人行为引起的风险,它对整个团体甚至整个社会产生的影响个人无法预防的风险 如地震/洪水/海啸/经济衰退 特定风险:个人行为引起的风险,只于特定的个人或部门相关,而不影响整个团体和社会 如火灾/爆炸/盗窃 4.人身风险、财产风险、责任风险、信用风险 风险的处理方法：风险回避、损失控制、损失融资、风险自留、风险转移 风险管理成本和风险转移的两种方法 风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支付的费用或预期经济利益的减少，包括风险损失的实际成本，风险损失的机会成本和风险的处理费用。 风险转移的两种方法： 非保险转移：通过订立经济合同，将风险以及风险有关的财务结果转移给别人。（包括租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等） 保险转移：通过订立保险合同，将风险转移给保险公司，从而实现风险的高度分散。 风险管理的三方面需求 1. 安全需要：包括实际的部分（如经济补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的需要）。 2. 经济需要：任何意外损失成本涉及直接和间接损失，是一项很大的财务负担，需要获得经济上的补偿。 3. 执法需要：保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。 风险管理的一般程序 1. 确立风险管理目标（损失前目标和损失后目标）。 2. 风险识别（感知风险是基础，分析风险是关键）。 3. 风险衡量（损失概率、损失程度、损失变异性）。 4. 风险处理计划（避免、预防、抑制，自留、转移）。 5. 风险评估（总结绩效，不断完善）。 二、风险管理和保险规划 保险是现代风险管理的最佳方式之一 保险规划是指经济单位对风险的识别、衡量和评价，选择各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 保险的定义 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 保险的职能和作用 可保风险的理想条件 必须是纯粹风险 风险所致的损失可以预测 损失的程度不要偏大或偏小 存在大量同质风险单位 损失的发生纯属意外 保险的基本原则 最大诚信原则（告知、保证、弃权与禁止反言） 可保利益原则（海上保险例外） 近因原则 损失补偿原则（实现方式：现金赔付、修理、更换、重置） 分析客户的风险管理需求和保险需求的工作程序 对保险需求最为迫切的人群： 1中年人：40岁以上的工薪人员；2身体欠佳者；3高薪阶层；4岗位竞争激烈的职工；5少数单身职工家庭 理财规划师面对的客户面临的主要风险包括人身风