保险市场及其监管讲义.pptVIP

三、资本充足性及偿付能力监管的原则 （八）必须确定具体化的最低资本水平偿付能力不足的产生原因 （九）资本充足性及偿付能力监管框架必须界定资本的适当形式 （十）资本充足性及偿付能力监管框架由有效的风险管理系统做补充 （十一）资本充足性及偿付能力监管框架应考虑再保险安排的风险转移有效性和再保险人的安全 （十二）资本充足性及偿付能力监管框架应当有适当的信息披露做支撑 （十三）保险监管机构应当对保险公司的偿付能力进行评估 （十四）资本充足性及偿付能力监管框架必须解决双重搭配问题和作为集团成员而产生的其他问题 （一）交易行为监管 主要目标：保险监管机构推动实施交易行为监管的主要目标是为投保人提供高度的安全性，并保持公众对保险业的信心。 五、交易行为与网络保险监管 （二）私人利益论 私人利益论认为，监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出倾向行业（保险人）的偏见；相反，为了获得消费者（选民）的支持，则可能会表现出倾向于消费者的偏见。 私人利益论中最著名的监管理论是所谓的“俘获理论”，该理论认为被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。 （三）经济管制论 经济管制论认为监管将在现有的政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。也被称为“政治”监管理论。 经济管制论有两个前提：首先，国家是强制权的基本源泉，利益集团确信国家运用强制权能使该集团的处境得以改善；其次，当局选择使效用最大化的行为是理智的。 二、保险监管的经济学分析（一）市场支配力与保险监管 市场支配力是指一个或多个销售者或购买者对他们所交易商品或服务的价格的影响能力。市场支配力产生的原因很多，如政府设置的市场准入壁垒、规模经济、绝对成本优势、产品差异或价格歧视等。 1、市场准入壁垒问题 如果市场存在准入壁垒，而且销售者数量较少，就会出现市场支配力。 绝大数市场支配力都是由政府创造或支持形成的，因此这种市场支配力可以通过减少政府干预得到缓解。 许可证要求也会造成技术性的准入壁垒。 较高的市场集中程度必然导致市场支配力，从而抑制竞争。 2、规模经济问题 如果一个厂商的产出增长率高于投入的增长率，就出现了规模经济。规模经济作为一种进入壁垒，也会造成强大的市场支配力。 厂商通常保持“最小有效规模”，在这种规模下，厂商的长期平均成本最低，规模的增加不会带来任何的额外效率。 范围经济也可能造成市场失灵。范围经济是指通过产品和服务的协作生产所带来的效率。在保险市场中，某些险种的协作会出现范围经济。 3、产品差异和价格歧视问题 当购买者由于产品质量，服务，厂商的位置和声誉等原因，更加偏好某一公司的产品时，就出现了“产品差异”。 价格歧视是指厂商对相同的产品向不同的顾客群体索要不同的价格。保险人有时也会采用“价格歧视”。保险监管往往禁止不合理的价格歧视，即损失和成本不足以说明的价格差异。 外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生正面或负面的影响。 政府一直都把解决银行和证券领域由于负面外部性引起的系统性风险视为监管重点，即台阶式破产和挤提。 台阶式破产是指一个金融机构的破产直接引起其它金融机构的破产。 挤提是指许多存款人或其他债权人同时要求提取现金。 （二）外部性与保险监管 （四）信息难题与保险监管全竞争市场的一个重要假设是买者和卖者都是消息灵通的，实际的市场信息与理想的市场信息存在很大差距。信息难题是造成保险市场失灵最常见和最重要的原因之一。 ——不对称信息 （三）免费搭车”与保险监管 某些集体消费的产品或服务被称为公共产品，如果有人以极低的或零成本获得了这些产品，就称为免费搭车。 保险市场也存在免费搭车问题。如：某些企业和个人相信政府会在发生灾难后提供资助，就会减弱购买商业保险的愿望。 （五）保险市场中的监管失灵 政府同样存在信息不灵的问题 政府工作人员可能缺乏彻底，公正地实施有关法律法规的直接动机 监管本身可能引发与市场规则相矛盾的行为被监管者往往通过对监管活动施加影响，谋求自身的经济利益，即所谓“寻租行为”。 三、保险监管目标 一 二 三 四 维护被保险人的合法权益 维护公平竞争的市场秩序 维护保险体系的整体安全和稳定 促进保险业的健康发展 四、保险监管机构 （一）立法机构：保险监管机制中的第一个层次，通过颁布法律，建立保险监管的法律基础和法律体系，明确执行保险法律的监管机构及其法定的职责范围。 （二）司法机构：解决保险人和保单持有人之间的争议；颁布支持保险监管机构的命令和判定违反保险法律行为的民事或刑事责任；处理保险人和保险中介人的有关申诉。 （三）行政机构：由立法机构授权具体的行政机构实施对保险业的监管。 保险监管机构：依法履行保险监管职责的行政机构，