卡业务风险管理与监管（支付结算）.ppt

支付结算：银行信用卡业务风险管理与监管 主要内容 一、监管制度框架 二、业务属性及风险 三、风险管理 四、风险监管 五、要点讨论 一、监管制度框架 （一）监管制度框架 （二）银行卡业务条线监管制度 （三）11办法主要内容 一、监管制度框架 （一）监管制度：业务条线与风险条线 业务 存款、贷款、支付结算、其他表外业务 工具：银行卡、票据等 风险 信用风险、市场风险04（规章）、流动性风险09、操作风险07、声誉风险09、战略风险 其他：国别风险10，合规风险06，信息科技风险09 理念：风险监管 一、监管制度框架 （二）银行卡业务条线 规章 信用卡业务管理暂行办法92（废止） 信用卡业务管理办法96（废止） 银行卡业务管理办法99 信用卡概念内涵之变化，甚至在司法层面造成混乱 商业银行信用卡业务监督管理办法11 立法目的：规范业务，保障权益，促进发展 规范主体：银行 规范业务种类：信用卡 一、监管制度框架 其他规范性文件：银监会成立后 关于加强银行卡安全管理有关问题的通知04 九部委关于促进银行卡产业发展的若干意见05 人行、银监会关于防范信用卡风险有关问题的通知06 关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知07 关于防范不法分子利用克隆银行存折或信用卡盗窃客户资金的通知07 关于信用卡套现活跃风险提示的通知08 关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知09 四部委关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知09 关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知09 关于进一步规范信用卡业务的通知09 11办法，汲取了规范性文件的不少内容 一、监管制度框架 （三）11办法主要内容 1总则 2定义和分类 3业务准入 4发卡业务管理 5收单业务管理 6业务风险管理 7监督管理 8附则 二、业务属性及风险 （一）定义：信用卡 （二）业务属性及相关风险 （三）法律关系 （四）会计处理 二、业务属性及风险 （一）定义：信用卡及信用卡业务 11办法：信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，为持卡人提供相关银行服务的各类介质。 96：信用支付工具，具有转账结算、存取现金、消费信用等功能 99：具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具 11办法：信用卡业务是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。 透支功能与账户透支（法人账户透支） 支付系统：日间透支与隔夜透支 二、业务属性及风险 （二）业务属性及相关风险 1、涉及业务类型及风险 2、账户管理及性质 3、存款业务管理 4、授信业务管理 信用风险 5、支付结算业务管理 操作风险 二、业务属性及风险 1、涉及业务类型及风险 发卡业务 11办法：发卡业务是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。 存款、授信、支付结算（11办法？） 对信用卡，存款是派生的 主要是信用风险，操作风险（含欺诈风险、科技风险等） 二、业务属性及风险 收单业务 11办法：收单业务是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金结算、争议处理和增值服务等业务环节。 为商户：委托收款，支付结算业务 先垫付资金？与发卡银行 二、业务属性及风险 2、账户管理及性质 03结算账户办法：专用存款账户用于办理各项专用资金的收付。　　单位银行卡账户的资金必须由其基本存款账户转账存入。该账户不得办理现金收付业务。 结算账户及管理简介 （1）结算账户的重要性，结算账户与银行业务 （2）结算账户分类 （3）结算账户的开立、使用、变更和撤销 （4）结算账户管理 二、业务属性及风险 11办法主要规定 收单银行不得将个人银行结算账户设置为特约商户的单位结算账户，已纳入单位银行结算账户管理的除外 发卡银行应当制定信用卡交易授权和风险监测管理制度，配备必要的设备、系统和人员，确保２４小时交易授权和实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。 账户监测：03办法基本无相关规定。可要求银行在合同层面上约定 二、业务属性及风险 3、存款业务管理 （卡片）挂失 11办法：发卡银行应当提供２４小时挂失服务，通过营业网点、客户服务电话或电子银行等渠道及时受理持卡人挂失申请并采取相应的风险管控措施。 挂失生效：责任分担问题 查询和取现 亲自和代理？ 密码的法律效力：视同本人？ 本人死亡或丧失能力？ 二、业务属性及风险 4、授