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我国银行保险发展及监管 　　[摘要]银行保险作为世界经济一体化和金融服务融合的产物?熏已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。分析我国银行保险的现状及存在问题?熏加大监管力度,有利于促进我国银行保险的发展。 　　[关键词]银行;保险;银行保险;监管 　　[中图分类号]F83;F84[文献标识码]A[文章编号]1672-2426(2010)03-0051-02 　　 　　近年来?熏随着经济全球化、一体化的发展?熏金融分业经营的格局逐渐被打破,其经营全能化、超市化的趋势日益明显。银行保险这种形式正是在金融一体化背景下,银行与保险日益融合的结果。保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略,将银行和保险等多种金融服务联系在一起,并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,提供与保险有关的金融产品服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。 　　 　　一、银行保险在我国的发展 　　 　　1995年以来,一些新兴的保险公司,如泰康、新华和华安等保险公司为尽快占领市场?熏纷纷与银行签订代理协议?熏 利用银行分支网络销售保险,开始尝试联手开拓市场?熏迈出了我国发展银行保险业务的第一步。这一时期的合作以银行代收保费为主要内容,即兼业代理形式。从2001年起,我国银行保险开始了真正的发展,出现了专门的银行保险产品,主要是储蓄性的分红保险。近几年?熏我国的银行保险发展迅速?熏银行保险产品的保险费年均增长率高达23.6%。目前,商业银行已成为我国保险市场的第三大销售渠道,银保业务规模占比达到了25%以上,银行代理销售的保费收入也从2001年的45亿元增长至2009年的2289.35亿元。截至2009年12月底,全国共有银行类保险兼业代理机构79140家,占整个保险兼业代理机构的比例为55.08%,实现保费收入2289.35亿元,占整个保险兼业代理的比例为69%。银行类佣金收入158.30亿元,同比增长10.41%。 　　 　　二、我国银行保险存在的主要问题 　　 　　从总体上看,我国银行保险的发展起步晚、成长快,经营模式主要为松散型协议合作,银行主要充当兼业代理人角色,银行保险产品以寿险产品为主,且主要是分红和固定收益产品。由于相互竞争,保险公司之间打价格战,使得银保产品业务已基本上无利益可???。2005年以来银行代理保险业务增速逐渐下降。有的保险公司甚至主动限制银保产品,随着银行与保险公司的合作不断发展与深化,各种各样的矛盾和问题也接踵而来。 　　(一)保险公司方面存在的问题 　　1.对银行等代理机构的管控乏力。根据《保险法》及有关规定,保险公司作为被代理方,应当对兼业代理机构进行日常监管指导。但事实上,兼业代理机构为了获得利益最大化,不断向保险公司提出不合理要求,而保险公司为获取更多业务,也往往屈从于兼业代理机构的无理要求,更谈不上对其进行严格管理了。 　　2.违规支付代理手续费。保险公司通过不断提高或变相提高手续费支付比例来刺激银行营销,进行无序竞争。银行收取保险代理手续费表面上看是在保监部门规定标准8%以内,实际上保险公司通过各种方式支付银行代理费用高达40%(企财险20-28%、短期人意险30-40%、寿险分红险期缴三年合计15%、趸缴5%),加大了保险企业的经营成本。 　　3.银保产品种类单一。我国银行代理销售的保险产品主要是意外伤害保险、家庭财产保险和低保障、侧重储蓄和投资的寿险产品。这些险种设计简单、产品同质化程度较高。高同质化又导致风险与日俱增。各种寿险公司的银行代理产品虽然名称各异,但基本上都为期限较短的趸缴型分红产品。这类保险产品大多结构简单、手续简便,适合于临柜销售。由于产品基本雷同不能满足客户多层次的需求,大大限制了银保合作的广度和深度。 　　(二)银行方面存在的问题 　　1.销售方式单一、定位不准。银行销售寿险产品基本上是通过柜台销售,银行员工积极性不高,基本上处于“等客上门”的状态,柜台销售的业绩起伏比较大;银行营销能力极强的客户经理销售渠道被忽视,没有调动和发挥客户经理的积极性和潜能。银行销售产险公司保险产品基本上是利用信贷部门提供特有资源来销售保险产品。 　　2.销售人员专业性不强。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。他们的保险营销和保险服务的意识较弱,在销售保险产品的过程中将保险与储蓄相比,盲目套用银行“本金”、“利息”等概念误导消费者;未按保险条款对重要事项进行如实告知,夸大或变相夸大保险合同利益;混淆银行与保险公司的责任,随意夸大银行保险预期分红,误导客户。 　　3.售后服务质量较差。银行和保险公司的网络系统尚不完善,银行在收费入账、资金划拨之间存在时间差,导致投保到承保的周期较长,银行保险的“一站式”快捷服务受到影响,甚至出现风险和差错,影响了客户到银行