保证保险和保证银行面临债权保障尴尬.docVIP

保证保险和保证银行面临的债权保障尴尬 　　基本案情 　　 　　上诉人中国A银行新宾满族自治县支行（下称“A银行新宾支行”）为与被上诉人中国B财产保险股份有限公司抚顺中心支公司（下称“B保险公司抚顺支公司”）保险合同纠纷一案，不服抚顺市中级人民法院民事判决，向二审法院提起上诉。 　　一审法院查明：2005年11月21日，新经公司与B保险公司抚顺支公司签订一份企业贷款保证保险单，约定：投保人抚顺新经公司，被保险人A银行新宾支行，受益人A银行新宾支行；贷款金额580万元；贷款期限从2005年11月21日24时起至2007年8月21日0时止；保险费15万元等。同年11月28日，新经公司向A银行新宾支行递交了流动资金借款申请书，申请借款580万元用于借新还旧，借款期限一年，B保险公司抚顺支公司在担保人意见栏填写了“同意”并签字盖章。同日，新经公司向B保险公司抚顺支公司交付了财产险保费15万元。同年12月19日，A银行新宾支行的上级行中国A银行抚顺市分行贷款审查中心批准522万元额度的贷款。2006年2月23日，新经公司与A银行新宾支行签订一份借款合同。合同约定：新经公司向A银行新宾支行借款金额522万元，借款用途为借新还旧，借款期限从2006年2月23日至2007年2月23日，借款年利率为7.254%等。同日，B保险公司抚顺支公司与A银行新宾支行签订一份保证合同。合同约定：B保险公司抚顺支公司愿意为新经公司依上述借款合同与A银行新宾支行所形成的债务提供保证，被保证的主债权数额为522万元；保证范围为主合同项下债务本金、利息等实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年等。合同签订后，A银行新宾支行于同日向新经公司发放贷款522万元。贷款到期后，新经公司偿还贷款利息25万元，未偿还贷款本金及剩余利息。截至2008年8月8日，新经公司尚欠贷款本金522万元，利息91万元。为此，A银行新宾支行请求判令B保险公司抚顺支公司承担保证保险责任，偿还522万元贷款本金及相应利息并承担诉讼费。 　　二审法院查明：一审除关于新经公司于2005年11月18日向B保险公司抚顺支公司交付财产险保费15万元的认定有误外,其他已认定的事实属实。另查明：2003年12月23日，新经公司与A银行新宾支行签订贷款金额为400万元的借款合同；2004年12月23日，新经公司与A银行新宾支行为上述贷款签订了为期一年的《借款展期协议》。B保险公司抚顺支公司除分别为上述两份借款合同提供保证保险外，对2004年的展期协议还提供了担保。2004年12月30日，新经公司又以本企业机器、设备作抵押，与A银行新宾支行签订了金额为180万元期限为一年的借款合同。2005年11月28日，新经公司向A银行新宾支行提交《借款申请书》，为2004年所贷未还的共计580万元贷款申请办理借新还旧。2005年11月27日，B保险公司抚顺支公司为A银行新宾支行出具《承诺书》，为新经公司580万元借新还旧贷款提供保证保险，并说明“具体事宜以《企业贷款保证保险》保单为准。”2007年8月6日，A银行新宾支行向B保险公司抚顺支公司发出《索赔申请书》，内容为：抚顺市新经公司2006年2月23日至2007年2月23日在A银行新宾县支行贷款522万元，由贵公司提供企业贷款保证保险。现抚顺市新经公司贷款已逾期，新宾县A银行特向贵公司提出索赔申请。 　　 　　争议的焦点 　　 　　保险公司的保证保险责任问题 　　一审法院认为，A银行新宾支行与新经公司签订的借款合同应认定合法有效。借款合同签订后，A银行新宾支行按约履行了合同义务，将借款发放给新经公司，借款到期后，新经公司未按合同约定偿还借款本息属违约行为。B保险公司抚顺支公司是中国B财产保险股份有限公司的支公司，属企业法人分支机构，其经营范围为各类财产、人身保险，其在未有法人有关担保事宜的书面授权情况下不得为保证人，故B保险公司抚顺支公司与A银行新宾支行签订的保证合同无效。因A银行新宾支行作为专门经营贷款业务的金融机构，对B保险公司抚顺支公司作为企业法人分支机构不得为保证人的事实应当知晓，B保险公司抚顺支公司在未经授权情况下自行为他人借款设定担保，双方对导致保证合同无效均有责任，故B保险公司抚顺支公司作为担保人应依法承担新经公司不能清偿上述借款本息二分之一的赔偿责任，A银行新宾支行自行承担二分之一的经济损失。 　　上诉人A银行新宾支行上诉称：我行的诉讼请求是要求B保险公司抚顺支公司承担保证保险责任，保留要求其承担保证责任的权利。而一审法院却在我行的诉讼请求之外，确认我行与B保险公司抚顺支公司的保证合同无效，进而判令B保险公司抚顺支公司赔偿新经公司没有偿还我行贷款本金522万元及相应利息等全部债权