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对农村金融创新如何反哺“三农”的若干思考 　　摘要：金融产品和服务方式创新是全面提升金融服务水平，是缓解“三农”和中小企业贷款难的有效措施。实践证明，金融服务产品创新，促进了农业、林业、饲养业、渔业和中小企业的快速发展，对农村经济的发展起到了重要的推动作用。虽然农村金融得到了很大的发展，但依然存在诸多问题，本文在对这些问题进行剖析的情况下对如何有效发展我国农村金融创新以致更好的反哺“三农”提出了一些建议。 　　关键词：三农；金融创新；信用体系 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)07－００70－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.17 　　 　　金融是现代经济的核心，农村金融是现代农村经济的核心。尽管近年来，我国农村金融服务已大幅改善，但由于历史和现实多方面的原因，我国农村金融服务仍然是我国金融体系中的薄弱环节，仍存在着不少的困难和问题。要解决农村金融的难题，需要多方面的努力，其中推动农村金融产品创新是一项重要的内容。如何适应农村经济和社会发展变化以及农民金融服务需求多元化的特点，加快农村金融体制、金融产品创新步伐，显得十分重要和迫切。 　　目前我国城乡二元结构问题突出，相对落后的农村地区信用关系仍处在熟人社会的发展阶段，而以社会化大生产为主要特点的城市经济的信用关系早已进入生人社会阶段，甚至已经扩展到地区、国家、国际范围。与熟人社会相适应的信用制度应为互助合作制、合伙制，生人社会则应以商业化股份制提供信用制度供给。目前我国的农村金融供给，过分强调商业化、股份制，试图把城市的一套金融体系照搬于农村。其结果是：在与熟人社会信用关系相适应的信用制度供给没有健全的条件下，各类金融机构纷纷以商业化、股份制之名脱离农村，脱离“三农”，有的金融机构还在农村，但主要业务已远离“三农”，导致农村金融供给的严重缺失。基于此，2010年7月，针对农村存在贷款难、缺乏抵押担保物等特点，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）、中国证券业监督管理委员会（以下简称证监会）、中???保险业监督管理委员会（以下简称保监会）联合出台了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（以下简称《意见》），决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。而今，加快金融产品和服务方式创新，全面提升金融服务质量和管理水平进展情况，取得了哪些主要成效和存在哪些问题，如何进一步完善创新机制问题进行初步探讨。 　　一、农村金融创新的进展 　　几年来的实践证明，金融服务产品创新，促进了农业、林业、饲养业、渔业的快速发展，使农民增加了收入，其成效喜人，证明了全面推进农村金融产品和服务方式创新的决策是十分正确的。 　　1．互保合作协会成立。成立种粮农民互保合作协会，使粮农得到充足的贷款扶持，使粮食产量增幅高达83.36％。以浙江衢州市为例，浙江衢州市是商品粮基地，在衢州市委、市政府的领导下，成立了种粮农民互保合作协会，发挥农村信用社作为农村金融机构的资源优势，同时发动种粮大户、种粮合作社、农机合作社、加工企业和技术服务机构，由协会出面，把政府的支农资金集中起来，筹集粮食生产贷款担保基金，专门为种粮大户提供贷款担保。衢州市通过省里拨一点，市里出一点、协会再筹一点，到2009年协会筹集的粮食贷款担保基金已达500万元。农村信用社贷款总额度按粮贷担保基金实际到位金额以1:5的比例放大。从2006―2009年末，衢江区、龙游县和江山市三家农村信用合作联社以粮贷担保基金贷款方式，累计为种粮大户发放贷款413次，贷款金额3658万元。2009年，衢江区莲花、高家两镇的10个种粮大户通过粮农担保基金总计贷款200余万元，承包粮地10721亩，全年生产粮食达433万公斤，比两年前增幅达83.36％[1]。衢州成立种粮农民互保合作协会，建立粮农贷款担保基金，放大了各级政府支农资金的效能，有效促进了粮食增产。 　　2．新金融服务产品，解决了农户贷款难的问题。比如创新建立“三级信用联保”贷款形式、建立“安贷保”、建立“农家乐”等服务产品，均有利缓解农户贷款难。青海湟源县采取由乡（镇）政府、村委会和贷款农户为贷款提供三级联保保证担保，对贷款的使用、归还等各环节负连带责任，确保贷款放得出收得回。浙江省农村信用社联合社与中国太平洋保险公司合作推出“安贷保”，即贷款农户只要在贷款时投保一份保额与贷款金额相同的人身意外伤害保险，就使整个家庭具有较高的风险防范能力，一旦发生意外，保险公司将替其向银行归还贷款。天津滨海农村商业银行研发适合农户的存贷账户合一型“农家乐”信贷产品，着力解决农户贷款难。“农家乐”产品是以村为单位成立的信用共同体内农户提供“存贷合一”循环贷款的信贷产品