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关于创新小微企业非物化担保模式实践与思考 　　 摘 要：小微企业在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。长期以来，小微企业融资难的问题成为社会广泛关注的问题，也是金融信贷工作的难点，而小微企业贷款难的一大原因是担保难。2011年，山西省金融机构针对小微企业贷款采取由“物”向“权”转变的非物化担保模式为主的大胆尝试，取得一定成效。 　　 关键词：小微企业 非物化 担保 　　 中图分类号：F830.4 文献标识码：A 　　 文章编号：1004-4914（2012）03-208-02 　　 　　 中小企业抵押贷款担保难是一个历史性问题，金融部门为防范信用风险，往往将是否有抵押物、担保当作放贷的必备条件，金融监管部门也将是否有担保、抵押作为信贷监督检查的重要内容之一。与大企业相比，小微企业规模小、实力弱，资产负债率相对比较高，且大部分可抵押财产已抵押，缺乏抵押品经常成为他们获得金融机构贷款的障碍。中小企业担保也难以落实，办理房产证和土地证比较难。虽然目前有担保公司，但还是要企业找反担保，给小企业融资带来难度。因此，担保是重点，贷款担保不落实，中小企业就难以获得金融机构信贷资金的支持。 　　 2011年，人行太原中心支行按照资源型经济转型发展的战略部署，提出“金融业要主动发挥支撑作用、积极为转型发展提供强有力金融引擎”的工作目标。其中，就小微企业担保难问题，与金融机构进行了积极有效的探索。2011年，山西省金融机构对小微企业贷款担保方式主要思路为：针对小微企业实力弱、抵押物不足的实际，在充分掌握企业财务信息的基础上，将抵押重点由“物”向“权”转变，从“有形”转向“无形”，如：权利质押、行业担保、信用保证等，并加强创新力度，拓宽小微企业贷款担保领域。对此，太原中心支行对山西省北、中、南部的忻州、吕梁、晋城三市（以下简称“3市”）进行了调查，结果显示，目前已有近九成小微企业贷款采取非物化担保方式，取得一定效果，但山西省针对小微企业的非物化担保模式仍处于起步阶段，需要进一步完善。 　　 一、有针对性???拓宽小微企业非物化担保模式 　　 1.扩大订单、仓单、核心技术、物权等权利质押贷款业务。各金融机构结合实际，加大股权、林权、仓单、应收账款等质押贷款业务，解决过去经常出现的小微企业设备、房产等不动产抵押物不足的问题。2011年以来，通过权利质押贷款方式，3市累计为562户小微企业发放贷款236386万元，户数和贷款额分别比上年同期提高112.08%和88.73%。 　　 工商银行孝义市支行首次在当地采取出口订单融资方式，为山西仙塔食品工业集团有限公司贷款400万元。泽州信用联社开办了电梯核心技术质押贷款业务，发放贷款100万元，解决电梯经销企业由于工程验收时间长、流动资金紧张的困境。静乐县信用联社为13户专业养殖户发放林权质押贷款650万元，发展林下经济，为全市开办林权质押贷款业务积累了经验。工商银行代县支行全市首家开办铁矿采矿证质押贷款业务，为9户小微企业发放贷款2700万元。保德县信用联社开展以汽车合格证、发票作质押的汽车消费信贷业务，发放贷款1800万元，支持5户汽车租赁公司。 　　 2.实行“行业商会”“行业协会”及农村合作经济组织为主的行业担保。3市金融机构改变过去仅由担保机构或指定企业担保的单一模式，实行“行业商会”“行业协会”及农村合作经济组织为主的行业担保。2011年以来，通过行业担保模式，3市累计为512户小微企业发放贷款144594万元，户数和贷款额分别比上年同期提高83.51%和110.83%。 　　 晋城银行推出“行业担保商会”模式，主导成立了高平洗煤行业、泽州冶铸行业、城区五金机电行业三个担保商会，至2011年9月底，三个商会分别获授信27000万元、21700万元和50000万元，共有62家企业受益；晋城银行还牵头组建了河南商会、福建商会，仅河南商会会员有418户，授信金额达150000万元。陵川县信用联社在农村商户集中区推出“商户贷款担保协会”模式，在陵川县礼义镇、平城镇、附城镇先后成立了商户贷款担保协会，共评定信用商户236户，发放贷款2712万元。河曲县信用联社在农村合作经济组织中推行“组织担保、社员贷款”业务，累计支持特色种植、养殖专业户59户，贷款7998万元。 　　 3.改进与担保机构的合作方式，提高地方担保公司担保能力。9月底，3市24个市级金融机构或法人金融机构中，与担保公司签订合作协议的达19个，已累计为581户小微企业担保贷款139994万元，户数和贷款额分别比上年同期提高86.82%和103.29%。。 　　 兴业银行与省担保公司、省信托投资公司联合全省11个市级担保公司共同实施“311”工程，创立了“