第三篇 章 保险合同总论 保险法.ppt

4.保险人赔偿或给付保险金的期限 第23条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。　　保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。　　 5.自杀条款 第44条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。　 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 第45条 因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 【案例】保险 2年后自杀 2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，缴费期为30年，受益人为妻子汪某。合同约定（1）自保单生效之日起1年以后至保单生效之日起5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金；（2）自保单生效之日起至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金；（3）免责条款规定，自保险合同生效之日起2年之内，被保险人自杀的，保险公司不承担保险责任。 2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，夏某之妻汪某向保险公司申请给付3倍的保险金。 理论分析： 被保险人2年之后自杀，是否应该支付保险金？ 如果支付保险金，是按照“自保险单生效之日起的1年以后至保险单生效日期之日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金”，还是按照“自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金”。 分析： 1.我国保险法第44条规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。　 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 我国保险法既然认定了被保险人2年以内自杀的，保险公司免除责任，我们可以推断出2年以后，被保险人自杀，保险公司就应当承担保险责任。 2. 至于被保险人的死亡，是属于那种情况？是属于“因疾病身故，保险公司给付全额保险金”，还是属于“因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金”，对此问题，应当根据我国保险法第30条的规定决定。 我国保险法第30条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。” 保险公司基于精算基础，全额给付保险金。 人寿保险的目的，主要是为了保障受益人的利益和被保险人遗嘱的利益。因此，保险合同成立2年以后，被保险人自杀的，保险公司应当承担保险责任，这样，才能够保障受益人不会因为被保险人的死亡，失去生活依靠。 在保险业的实际操作中，保险公司在确定被保险人不是以自杀手段图谋，诈骗保险金时，保险公司就承担保险责任。 关于“自杀”条款，既要注意防止道德风险，又要注意保护受益人的利益。多数人自杀，属于一时激情，不顾后果，有悖于人的生存欲望之本能。2年前精心策划，2年后自杀诈骗保险金的行为，实属罕见。 国外保险立法规定，经过法定期间后自杀的，保险公司应当承担保险责任。 我国保险法，将被保险人法定期间后自杀，作为保险人的权利，保险公司可以给付保险金，也可以不给付保险金，而不是保险人的义务。 【案例】（美国判例） 阿姆斯特朗于1960年6月4日购买了一份金额为10万美元的保险，保险单受益人为妻子费德，并选择了每月支付保险费的方式。7月4日，阿姆斯特朗缴纳了保险费。 到了8月4日，阿姆斯特朗没有缴保险费。根据合同条款规定，宽限期为30天，在宽限期内，保险单继续有效。 9月11日，在超过宽限期的情况下，阿姆斯特朗向保险公司提出复效申请，并且缴纳了8月份和9月份的保险费。9月24日，保险公司同意恢复保险单效力。 10月份，阿姆斯特朗没有缴纳保险费。 11月10日，阿姆斯特朗死亡。 受益人费德