ZS建行对中小企业资产业务风险管理与控制.doc

ZS建行对中小企业资产业务风险管理与控制 第4章ZS建行对中小企业资产业务的分析 4.1 ZS建行中小企业资产业务发展历程 随着我国中小企业的快速发展，其融资需求日益增强，对此建设银行ZS分行根据 总行的统一部署，逐步推出了具有市场竞争力的中小企业资产业务品牌。其大致的发展 历程主要经历了以下三个阶段： 摸索阶段（1996年-2006年）：自1995年开始，国内股份制银行率先试水中小企 业融资业务。建设银行则在2000年前后，通过剥离的方式在解决了历史遗留问题的基 础上，逐步放开个人抵押贷款业务。2004年，随着建设银行股改上市的时机，在引入美 国银行优化信贷流程模式的基础上，ZS建行成立了当地第一家“个人信贷中心”，重点 打造支持个体工商户、私营企业和外资企业为主体的个人助业贷款，并将贷款额度提升 为最高500万元。至此，ZS建行的中小企业资产业务开始了从无到有，并逐步壮大的过 程。 试点阶段（2007年-2011年）：这一阶段明显的标志则是国有银行的加入以及各家 银行纷纷寻找试点。如建设银行于2007年4月在国内率先推出中小企业信贷工厂” 业务模式，重点打造了“速贷通”和“成长之路”两大品牌；同时，ZS建行成立了 中 小企业客户部”，在发展中小企业资产业务上向专业化、批量化、流程化方向发展。随 着2008年金融风暴的爆发，为了响应支持实体经济、支持中小企业的号召，2008年末， ZS建行在谨慎开展的基础上，引入资金实力强、有政府背景的担保公司，针对经营良好、 发展潜力大的当地中小企业提供灵活、多变的担保货款业务“速保通”。 发展阶段（2012年至今）：近年来，随着各家银行中小企业业务的发展，在原有产 品的基础上，呈现向信用化、网络化、上下游化”发展的趋势，促进了中小企业融资 业务的新一轮业务创新。如建设银行推出了针对网上商城客户的“网易贷”、针对结算 客户而推出的“小额信贷”。2012年，建行利用自身在网上银行的平台优势，参考阿里 巴巴和淘宝网的经营模式，推出自身的网店商城“善融商务”，并对存量客户发放最高 额度200万元的信用贷款“善融贷”产品，获得了客户的一致好评。 4.2 ZS建行中小企业资产业务发展现状 4. 2.1 ZS建行中小企业资产业务总体分析 2008年底，ZS建行与ZS市政府签署了 500亿元的信贷支持协议，其中有100亿 元用于支持中小企业发展。随后我行充分发挥了中小企业客户部的“信贷工厂”模式的 优势，并大规模加强与民营担保公司合作，我行中小企业信贷业务迎来了蓬勃发展的新 时期。 从图4. 1看出我行中小企业信贷余额从2008年的16. 97亿上升到2011年的55.15 亿，市场占比大大提升。中小企业信贷客户数从271户上升到2011年的549户，我行 中小企业信贷余额和客户数连年累创新高，年均增速保持在20%左右，增速保持在当地 同业和系统内的前列。 4.2.2 ZS建行中小企业资产业务结构分析 1.期限结构分析 2011年初，我分行小企业贷款1年以上中长期贷款占比高达84%，比全省平均值 61%高出23个百分点，是珠三角行中最高的分行。2011年以来，我分行在优化期限结 构上做了很多努力，加大了 1年期以内的短期贷款投放，在2011年的贷款投放中，短 期与中长期贷款基本做到了均衡发放（比例为53: 47)，有效促进了整个期限结构的改 观。1年以内的短期贷款占比由年初的16%提升至26%,将中长期贷款比拉低了 10个 百分点。但从全省系统看，截止2011年年末我分行1年期以上的中长期贷款占比仍然 高达74%，比全省55%的平均水平高出19个百分点，中长期贷款比重偏大的局势未能从 根本上得到扭转，贷款期限结构仍需进一步调整优化。 2.户均规模分析 经过2011年增加批量投放，我分行小企业户均规模较年初有明显提高，户均贷款 由年初630万元提高至733万元，增幅16%,投入产出效应有所提升。但须同时看到， 全省小企业贷款同比也保持快速增长，带动了户均规模的增长。全省户均己由年初的666 万元增至758万元，增幅14%。虽然我分行小企业贷款户均规模正在努力追赶，但仍低 于全省水平。 从2011年的贷款投放区间看，500 (含）万元以下的91户，占比54% (2010年为 52%) ： 500-1000 (含）万元的 52 户，占比 32% (2010 年 24%) ； 1000-2000 (含）万 元的17户，占比10% (2010年为】6%); 2000万元以上的7户，占4?^ (2010年为8%), 表明投放集中在1000万元以下的客户，所占比例高达86%,高出去年10个百分点，主 要原因在于今年网络联保联贷业务的快速发展，该类业务每户贷款金额在500万元左右， 拉大了 1000万元以下区间占比。从