大银行开拓小企业信贷市场要件及逻辑主线小企业专营机构案例.docVIP

大银行开拓小企业信贷市场要件及逻辑主线小企业专营机构案例 　　摘要:本文通过对济宁工行在小企业信贷市场的立场变化和专营机构由失败到成功的历程分析,指出经营小企业市场是大银行在利益驱动和外在环境成熟下的内生需求,大银行开拓小企业信贷市场的基本要件是制度的变革,并由此得出小企业专营成功的逻辑主线:基于信贷制度的下移,改善了银企信息机构,实现了信息交流的帕累托改进和银企契约效率的提高。 　　关键词:小企业专营;制度变革;信息不对称 　　 　　Abstract:Based on the description of position change ofICBC Jining branch in small business credit market and process of the business franchise from failure to success,this article points out that developing small business market is the endogenous demand of big banks which has the interest-driven nature and mature external environment. In this process, the basic element is system transformation. Hence,the logical line of big banks developing the small business credit market is that,as credit system changes,the bank-business information organization improves and finally realizes communication Pareto improvement and the bank-business contract efficiency enhances. 　　Key Words:small business franchise,system transformation,asymmetric information 　　中图分类号:F830.33文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)10-0043-04 　　 　　一、引言 　　 　　信息不对称是小企业融资难的重要根源。现实中,小企业融资中的信息问题远比大中企业突出,这可从两方面进行解释:一是财务制度不健全等小企业自身存在问题加剧了信息不对称,二是银行信贷制度的缺损使得其信息获取成本偏高。(高正平,2004)。针对小企业融资的治理对策研究也大多遵循上述观点展开,不少学者从金融机构或金融制度创新视角出发,主张大力发展中小金融机构(林毅夫和李永军,2001)、民营金融(郭斌和刘曼路,2002)、合作金融机构(中国人民银行课题组,2002),通过组织创新在金融机构与小企业之间建立信息对称的主体关系。这类从金融机构入手的小企业融资理论被称为“金融机构观”(罗正英,2003)。 　　当前,各地商业银行尤其是大型国有商业银行纷纷设立小企业专营机构,正是基于“金融机构观”的理念开展的。尽管关于小企业专营的研究诸多,但大部分仍倾向于对小企业专营机构运作模式和成效的简单介绍,对于大银行开拓小企业市场的动因分析、变革过程以及专营机构的运作逻辑较少涉及。本文拟通过对济宁工行小企业专营的案例分析,试图回答两个问题:一是大银行做好小企业市场的基本要件是什么;二是何为小企业专营机构运作成功的逻辑主线。 　　 　　二、济宁工行小企业专营发展历程 　　 　　(一)“内忧外患”下的必然选择 　　2005年,中国工商银行济宁市分行(简称“济宁工行”)试探性开展小企业信贷业务,当时大部分客户经理认为小企业市场风险大,单户金额小,占用人手多、不赚钱,业务开展积极性不高。认识上的缺位致使其拒绝了不少优秀小企业客户。但近年来信贷形势的深刻变化,使得该行不得不重新审视、定位小企业业务。 　　1. 垒大户,信贷集中风险上升。山东省济宁市属于典型的煤炭资源型城市,大中型能源企业一直是各行信贷支持重点。诸多银行一起“垒大户”造成能源行业风险集中度上升,行业贷款余额也超过风险预警限额。2009年初,某大型能源集团由于管理体制变化经营出现问题,致使工行5.7亿元巨额贷款形成不良,给该行形成巨大经营压力。 　　2. 金融脱媒日益突出,业务发展压力渐增。随着兖州煤业、山推股份、山东如意等一批优质企业纷纷上市,传统优质信贷客户资源日益减少。特别是2009年初兖矿集团发行30亿元中期票据,前后