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对信用卡风险管理一些思考 　　［摘要］在我国，信用卡产业作为一个新兴的产业尚处于发展的初级阶段，但是近几年，信用卡产业也有了长足发展。据资料显示，信用卡在2003年初还是100万张，截止到2004年第二季度末，信用卡发卡量达到2913万张。信用卡产业的急剧膨胀，引发人们对信用卡风险管理的思索。本文通过对信用卡风险类型的分析及其表现的分析，对我国信用卡风险管理提出合理建议。 　　［关键词］信用卡风险管理发卡量 　　随着我国金融业的发展，信用卡产业也日渐走上正轨。但是由于信用卡存在一定风险，对信用卡风险的管理成为发卡机构首先要解决的问题。信用卡风险管理涉及很多方面，发卡机构要采取多种措施来应对风险，尽量减少或避免信用卡风险的发生，实现发卡机构稳健的增长，保证信用卡市场的稳定。 　　 　　一、 信用卡风险的类型及表现 　　 　　1.信用风险。因持卡人不能依约偿还本息的风险。发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济状况和信誉状况，然而客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户职业、收入等发生变动，经济状况恶化，无力还款，那么将引发信用风险。 　　2.诈骗性风险。诈骗有真卡诈骗和伪卡诈骗两种。真卡诈骗大多是由于银行管理制度的问题造成的。伪卡诈骗是一种主要的信用卡犯罪方式，通常是犯罪团伙利用先进的机器设备，窃取合法持卡人的资料，自行设计或伪造信用卡，并将窃取的他人资料制造在假卡上，再进行刷卡，给持卡人、商家和发卡机构造成损失。近年来，这类事件在我国时有发生，且有愈演愈烈之势。 　　3.道德风险。指由于银行本身的经营管理或技术所造成的风险。经营管理方面主要是由于工作人员有意或无意违规操作和信用卡系统重复建设造成的风险。技术方面主要是国内大多发卡行的电子技术跟不上，让不法分子有机可乘所造成的风险。在实际工作中，有的工作人员有章不循、违规操作，从而造成不应有的风险。还有的工作人员利用监督机制和稽核审计制度的漏洞，或与外部人员勾结起来作案而造成风险损失。因其隐蔽性较强，不易防范，数额巨大，还可能涉及相关金融业务，所???成的风险比外部风险更具危害性。 　　4.特约商户的操作风险。一是由于特约商户在受理信用卡时，由于操作不当给有关当事人带来的风险。如没有按操作规定核对止付名单、身份证、预留证和预留签名，接受了本已止付的信用卡；或不经授权即让持卡人超限额消费，导致信用卡失控。二是由于特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法分子勾结作案，通过受理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金。 　　 　　二、 加强信用卡风险管理的措施 　　 　　1.提高诚信意识，加强思想道德和法制建设。有中国特色的社会主义市场经济也是法制经济、道德经济，信用卡业务作为市场经济中金融方面的重要内容，自然与道德法律分不开。在道德方面通过提高人们的思想道德觉悟抑制信用卡犯罪；同时，健全涉及信用卡业务的法律法规，保证信用卡业务的顺利开展。 　　2.发卡机构建立信用卡风险管理体系，加强内控制度，建立健全信用卡风险约束机制。发卡机构在业务处理中对开户、制卡、发卡、授权、挂失、止付、重要凭证及止付信息传递中要严格按照规章制度办理。 　　(1)进一步加强联网建设，发挥银联的作用，优化资源配置，提高信用卡的通用性、竞争力及效益。首先，加强制度建设，强化制度的保障作用，构建安全高效的风险防范体系。其次，实现信用卡在各发卡机构POS机上通用并降低手续费，这样可以大大降低成本，提高信用卡的普及率。再次，各个发卡机构要实现自己的最优化选择，在发卡规模、风险管理、投资收益方面寻求最优结合点。 　　(2)要全面提高职工的素质，各司其职。在业务上要实现“三分离”，即制卡人员与电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核员与授权人员相分离，形成一种相互约束、相互协调的关系。 　　(3)加强催收制度的建设。对逾期未还款的客户，根据是早期还是晚期，采取不同措施和换用不同的人员，要配合以奖励机制提高职工的积极性。 　　(4)加大对先进技术的投入。据资料显示，英国1995年信用卡欺诈损失是83.3百万英镑，到2004年这一项的损失达到504.8百万英镑，所以作为发卡机构，应该看到先进的防御风险的措施能有效提高防御风险的能力，并且有利于发卡机构得到更高的信誉，这便更有利于拓展信用卡业务。 　　3.严把资信审查关，加大信用审查的力度，提高发卡质量。资信审查是办理信用卡业务的第一关，能否把握好这一关对信用卡产生的风险大小有直接关系。因此，各个发卡机构都采取不同措施来保证资信审查的质量。 　　(1)建立健全个人信用征信体系。第一，应用数据挖掘技术。通过对收集的数据的分析、建模、评价等从而作出准确的判断，应用于信用卡的审查过程。第二，独立资信审查。在各级行成立垂直领导的资信